Cómo decidir si debes invertir o pagar tus deudas

conținut

Pasos
Parte 1aprender la diferencia entre la deuda "buena" y "mala"
Parte 2decidir si invertir o pagar tus deudas
Consejos
Advertencias

, préstamos personales, tarjetas de crédito o todas las anteriores, hoy en día más y más personas se ahogan bajo el peso de sus deudas y, para aquellos que tienen suficientes ingresos como para mantenerse a flote, la única opción lógica parece ser pagar sus deudas lo más rápido posible. Pero espera, ¿es ese realmente el mejor plan financiero? Si bien definitivamente se siente bien estar libre de deudas, en algunas situaciones extremadamente raras, podría irte mejor simplemente manteniendo tus deudas (por ejemplo, hacer los pagos mínimos de tu préstamo) e invirtiendo el dinero que te sobre. Afortunadamente, hay algunos principios básicos que puedes usar para ayudarte a determinar si invertir o pagar tus deudas.

Pasos

Parte 1
Aprender la diferencia entre la deuda "buena" y "mala"

Haz una lista que incluya todos tus pasivos. Reúne tus estados financieros y haz una lista que incluya todas tus deudas. La lista debe incluir lo siguiente:

el nombre de la empresa a quien pediste prestado el dinero-
el saldo pendiente del préstamo-
el pago mínimo mensual-
la fecha esperada en la que el préstamo se pagará completamente.

Imagen titulada Calculate Profit Step 11

Crea una lista de todo lo que compraste con dinero prestado. Probablemente hayas usado la mayoría de tus deudas para hacer compras. Haz una lista de todo lo que hayas pagado con un préstamo. Si no puedes recordar todo lo que compraste con tu tarjeta de crédito, simplemente anota "compras con tarjeta de crédito".

Combina las dos listas. Crea una lista maestra que conecte tus deudas a tus compras.

Por ejemplo, si una de tus deudas es una tarjeta de crédito Visa, haz una lista de las compras que hayas hecho con esa tarjeta debajo de este encabezado.

Si compraste una casa con una hipoteca, coloca a la casa debajo del encabezado "hipoteca".

Cualquier cosa que etiquetes como "compras con tarjeta de crédito" del paso anterior se considera deuda mala. Las personas muy rara vez usan una tarjeta de crédito para comprar algo que incremente su valor con el tiempo.

Imagen titulada Choose a Role Model Step 23

Separa la deuda buena de la deuda mala. Todas tus deudas se clasificarán en una de dos categorías: deuda buena o deuda mala. Esto se basa en los siguientes criterios:

Si la compra involucra algo que normalmente incrementa su valor con el tiempo, es una deuda buena. Ejemplos de una deuda buena incluyen tu casa, tu educación universitaria, las renovaciones y las bellas artes.

Acumulas deuda mala cuando usas tarjetas de crédito u otras deudas para establecer o mantener un estilo de vida que de otro modo no podrías costear. Las compras que ya no recuerdes o uses, como el entretenimiento, los viajes o los gastos básicos de mantenimiento, son ejemplos de deuda mala y de vivir más allá de tus medios. Endeudarte para comprar un auto nuevo se considera deuda mala ya que su valor se deprecia rápidamente y las tasas de interés pueden ser muy altas.

Parte 2
Decidir si invertir o pagar tus deudas

Elimina toda tu deuda mala antes de invertir. La razón por la que deberías eliminar la deuda mala antes de empezar a invertir es que tienes un gasto doble asociado a la deuda mala.

Las compras hechas con deuda mala incluyen artículos cuyo valor disminuye con el tiempo, por lo que pierdes dinero a medida que esos artículos se deprecian.
Las compras hechas con deuda mala pueden tener una alta tasa de interés asociada a ellas, así que pierdes dinero al pagar un gasto por intereses. En el caso de la deuda de una tarjeta de crédito, ese gasto puede ser bastante alto. Sin embargo, solo porque algo esté libre de intereses no quiere decir que sea deuda buena. Un préstamo sin intereses para un gasto o un activo en depreciación podría ser deuda mala.
Si inviertes mientras aún tienes deuda mala, corres un riesgo con dinero que podrías añadir a las pérdidas que ya experimentas.

Invierte una vez que tengas solo deuda buena. Si toda la deuda que tienes es deuda buena, puedes invertir porque normalmente verás una apreciación en el valor de las cosas compradas con esa deuda.

Si compraste una casa con una hipoteca, esa casa generalmente incrementará en valor a largo plazo (aunque esto no está garantizado). Este incremento en valor compensará, hasta cierto punto, el interés que pagas por la hipoteca.

Si aún tienes préstamos universitarios, invertiste en tu carrera profesional. Tu sueldo debería incrementar con el tiempo a medida que obtengas más experiencia o te asciendan.

Sin embargo, considera que la deuda buena no siempre te da los retornos que esperas. El mercado de bienes raíces ha demostrado no ser tan constante como alguna vez se pensó y más y más egresados de la universidad encuentran que sus títulos no garantizan un buen trabajo. Tienes que examinar el costo de la deuda buena versus el retorno esperado sobre la inversión. Por ejemplo, podría ser mejor pagar una deuda buena con una alta tasa de interés si tu retorno potencial sobre la inversión es menor que el interés de la deuda.

Evita incurrir en más deuda mala una vez que empieces a invertir. Si tienes que hacerlo, liquida algunas de tus inversiones para comprar artículos que disminuyan en valor. Sin embargo, evita incurrir en más deuda mala con pérdidas que cancelen las ganancias de tus inversiones.

Un auto, por ejemplo, puede ser una necesidad en donde vivas o para tu estilo de vida pero endeudarte para comprar el auto más nuevo y lustroso se considera deuda mala: los autos son costosos, se deprecian rápido y el interés que pagas es un desperdicio de dinero. Para evitarlo, ya sea paga en efectivo por un auto usado fiable u obtén un préstamo con muy pocos intereses y compra un auto barato que puedas pagar bastante rápido.

Imagen titulada Get a Personal Loan Step 13

Observa el panorama general. La deuda puede ser abrumadora y estresante y, en su mayor parte, es mejor salir de ella completamente lo más pronto posible. Sin embargo, pagar determinadas deudas no siempre es la mejor decisión a largo plazo. No te obsesiones tanto con pagar tus deudas que no mires el panorama general.

A veces, vale la pena conservar tu hipoteca por los beneficios tributarios. Por ejemplo, pagar del todo una segunda casa sacando dinero de tu plan de jubilación puede parecer ideal ya que no tendrás deudas pero, de hecho, debes pagar impuestos para sacar dinero de tu plan de jubilación. En realidad, puede ser mejor tener una hipoteca en tu casa y obtener un descuento fiscal.

Planifica cuidadosamente para tu jubilación. La mayoría de las personas se jubila con un poco de deuda. Esto está bien con tal que hayas planeado cuidadosamente tus finanzas para después de tu jubilación para poder pagar estas deudas. Los expertos recomiendan tener un plan de gastos para tu jubilación que incluya poder pagar tus deudas. Esto puede significar que tengas que trabajar unos cuantos años más de los que quisieras pero te ahorrarás el estrés y las dificultades financieras a largo plazo.

Consejos

Si estás casado, asegúrate de que tú y tu cónyuge estén de acuerdo sobre el plan de acción que propongas. Cuando estés en duda, paga primero las deudas y lleguen a un compromiso. Quizás el más cuidadoso de los dos favorecerá empezar a invertir cuando la deuda disminuya más allá de un determinado punto.
Estar libre de deudas te permite invertir más agresivamente y ser más generoso con tus donaciones benéficas.
Busca a otras personas que sean entusiastas en cuanto a reducir las deudas en su vida y reúnete con ellas regularmente. Desarrolla compañeros de responsabilidad que puedan ayudarte a tomar decisiones sobre compras importantes y acompañarte a medida que sales de la deuda.
Consulta a un profesional. Muchos contadores y asesores profesionales están disponibles para ayudarte a idear un plan que te permita ahorrar para tu futuro pagando también las deudas actuales.

Advertencias

Las inversiones conllevan riesgos y optar por usar tu dinero para invertir en lugar de pagar tus deudas más rápidamente es intrínsecamente riesgoso. Por supuesto, la cantidad del riesgo depende de la inversión, así que tienes que considerar cada oportunidad de inversión cuidadosamente. También recuerda, sin embargo, que descuidar tus ahorros para la jubilación (incluso si hacerlo paga tus deudas más pronto) también es riesgoso.
La mayoría de esas calculadoras en línea asume` que tus inversiones irán bien y no toma en cuenta el riesgo involucrado. Si la inversión no va bien, es posible que te encuentres pagando tus deudas tristemente teniendo poco o nada para demostrar tus "ahorros".
Este artículo tiene la intención de servir solo como una guía general y no debe reemplazar la asesoría legal o financiera profesional.
Nunca tomes dinero prestado con el único propósito de invertirlo. La mayoría de las inversiones (si no todas) no tiene una tasa de retorno "garantizada". Todos los préstamos requerirán que pagues intereses sobre ellos. Es muy fácil quedar atrapado entre una inversión con un retorno bajo y un préstamo con un interés más alto.

Distribuiți pe rețelele sociale:

înrudit