Cómo arreglar el crédito

Es importante tener buen crédito, pero, a veces, uno debe lidiar con emergencias financieras, como las deudas o la pérdida de ingresos, y en algunos casos hasta con las agencias de cobranza si estas situaciones ocasionan que los pagos se retrasen o no se realicen en su totalidad. Cuando esto sucede, las personas suelen declararse en bancarrota para poder empezar de cero, pero esto tiene un impacto negativo en sus antecedentes crediticios durante los 7 años siguientes, como mínimo. Por tanto, saber cómo arreglar tu situación crediticia es una mejor alternativa emocional y financiera.

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Pasos
Parte 1arreglar tu crédito rápidamente de forma que tenga un impacto inmediato
Parte 2cambiar tus hábitos financieros
Parte 3averiguar tu calificación crediticia
Parte 4rectificar la información negativa en tu informe crediticio
Parte 5establecer un crédito nuevo
Consejos
Advertencias

Pasos

Parte 1
Arreglar tu crédito rápidamente de forma que tenga un impacto inmediato

Imagen titulada Repair Your Credit Step 1

Revisa tus informes crediticios para asegurarte de que estén correctos. Los informes crediticios a veces contienen información incorrecta u omiten cierta información crediticia. Si detectas algún error, debes contactar inmediatamente a la agencia que haya emitido el informe y asegurarte de brindarles toda la información necesaria para que puedan realizar las investigaciones pertinentes y rectificar los errores.

Por lo general, las agencias de información crediticia deben investigar y responder a tu reclamo dentro de un periodo de 30 días. Si se llega a hacer alguna corrección, el acreedor debe notificar a las principales agencias de información crediticia para que puedan modificar sus archivos.

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Programa recordatorios para los pagos automáticos. El factor que tiene un mayor impacto a la hora de determinar tu calificación crediticia es el pago a tiempo de tus cuentas. Por tanto, te será útil programar débitos automáticos a tu cuenta bancaria para los pagos de tu casa y tu auto, los servicios públicos y tus tarjetas de crédito, lo cual te ayudará a realizarlos a tiempo. Si esto no es posible, puedes programar recordatorios para tus pagos en el calendario de tu teléfono celular o en algún software que uses para monitorear tus gastos.

Antes de programar los débitos automáticos, asegúrate de coordinarlos con las fechas en las que recibas depósitos a tu cuenta. Por ejemplo, si te pagan el primer y el 15.º día de cada mes, puedes programar que se realicen débitos automáticos a tu cuenta en los días 4, 5, 6, 17, 18 y 19.

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Deja de usar tarjetas de crédito. Por lo general, las tarjetas de crédito son el tipo de deuda más costoso en el que puedes incurrir y también son una forma de endeudarte rápidamente porque es fácil usarlas sin pensar. Esto las convierte en la principal razón por la cual las personas suelen involucrarse con las agencias de cobranza. Por tanto, mantén en cero los saldos de tus tarjetas de crédito para ahorrar dinero y tener más tranquilidad y realiza pagos irregulares en efectivo o con tu tarjeta de débito.

Sin embargo, no debes cancelar tus tarjetas de crédito, ya que hacerlo no cancelará la deuda que tengas en cada una de ellas. Esto afectará a tu informe crediticio, ya que tendrás un menor crédito disponible para pagar esa deuda. Si es necesario que canceles algunas tarjetas, opta por las que hayas obtenido más recientemente.

Parte 2
Cambiar tus hábitos financieros

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Comprométete a mejorar tu calificación crediticia. Es difícil arreglar tu crédito, por lo que necesitarás comprometerte de lleno a ello. En primer lugar, debes poder diferenciar entre tus deseos y tus necesidades. Pregúntate de qué puedes prescindir y de qué no. Aprende a esperar hasta tener dinero adicional que no necesites para otra cosa antes de comprar algo que desees o darte algún gusto.

Si tienes una pareja o una familia, involúcralos en el proceso de arreglar tu crédito. Es probable que ellos hayan contribuido al problema creándote una mayor deuda de la que podías manejar, así que deben ayudarte a solucionarlo.

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Elabora un presupuesto y cíñete a él. Un presupuesto es un plan simple o detallado mediante el cual adjudicas parte de tus ingresos a determinados gastos. Determina cuánto de tus ingresos puedes guardar como ahorros y con cuánto puedes saldar razonablemente tus deudas. Reduce lo más posible tus costos fijos para tener más dinero disponible para arreglar tu crédito.

Este es un ejemplo de cómo podrías dividir tu presupuesto: 50 % de tus ingresos para pagar los costos fijos (como los costos de vivienda, los servicios públicos, los pagos de tu préstamo del auto, etc.), 20 % para tus objetivos financieros (tus ahorros, el pago de tus deudas, tus fondos de pensiones, etc.) y 30 % para tus gastos flexibles (el supermercado, el combustible, las compras que no sean una necesidad, el entretenimiento, etc.).

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Consolida tus deudas más costosas. Las tarjetas de crédito y las deudas de corto plazo suelen ser las más costosas. Si estas son la causa de tus problemas financieros y tienes una póliza de seguro de vivienda o de vida, puedes pedir dinero prestado de esta póliza u obtener una segunda hipoteca de tu casa y usar este dinero para pagar las deudas de corto plazo más costosas.

La desventaja de consolidar tus deudas es que esto no te obliga a cambiar tus hábitos financieros y, en cambio, continúas generando más saldos crediticios, lo cual a la larga multiplica tu deuda. Debes combinar la consolidación de tus deudas con un cambio en tus hábitos para que la situación no se repita.

Parte 3
Averiguar tu calificación crediticia

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Pide informes crediticios gratuitos. Las agencias de información crediticia por lo general tienen la obligación de darte una copia gratuita de tu informe crediticio una vez al año si lo solicitas. Si vives en los EE. UU., puedes solicitar el tuyo aquí. Los informes crediticios contienen tu calificación y tu historial crediticios, por lo que las empresas y los prestamistas se basan en ellos para determinar si te otorgarán un crédito o no y cuánto te cobrarán en intereses.

Puedes solicitar informes gratuitos a las principales agencias de información crediticia locales al mismo tiempo o en distintos momentos. La información que figura en los informes suele ser igual independientemente de la agencia de la cual provengan, así que obtener informes escalonados en el transcurso del año te ayudará a monitorear el progreso de tu estrategia para arreglar tu crédito.

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Comprende tu informe crediticio. Este informe está conformado por tu historial crediticio y otro tipo de información financiera que se usa para calcular tu calificación, la cual es una cifra. Por lo general, en los informes gratuitos anuales no figura tu calificación sino solamente la información que se usa para calcularla. Esta es la información que suele figurar en tu informe crediticio:

Información de identificación: tu nombre, dirección, número del seguro social o el equivalente en el lugar en donde vivas, fecha de nacimiento e información sobre tu empleo. Esto no se usa para calcular tu calificación, pero de todas formas debes asegurarte de que estos datos estén correctos, ya que, de lo contrario, tus cuentas estarán vinculadas a información errónea.

Cuentas de crédito: informes de bancos, instituciones financieras y empresas con respecto a las cuentas que tengas con ellos, tu límite de crédito, tu saldo y tu historial de pagos.

Solicitudes de crédito: información sobre todas las veces que una persona u organización haya solicitado tu informe crediticio en los últimos 2 años cada vez que tú les hayas solicitado un crédito.

Registros públicos y cobranzas: estos son registros locales sobre tus bancarrotas, anexos, demandas, embargos de sueldos, gravámenes de propiedad y juicios.

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Comprende tu calificación crediticia. Esta es una cifra entre 300 y 850 que representa tu solvencia. En los EE. UU., las agencias de información crediticia calculan las calificaciones usando un software desarrollado por la empresa FICO. Las calificaciones que obtengas de cada una de las principales agencias de información crediticia deben ser similares, aunque podría haber pequeñas diferencias. Debes asegurarte de que los informes que obtengas de cada una de las agencias de información crediticia contengan la información correcta.

Mientras mayor sea tu calificación, las instituciones financieras te considerarán un menor riesgo crediticio. Sin embargo, cada prestamista utiliza la calificación crediticia a su manera. Por ejemplo, la institución financiera A podría acceder a otorgarle un préstamo a una persona con una calificación crediticia de 650, mientras que la institución financiera B podría exigir una calificación de por lo menos 700 para otorgar un crédito similar.

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Aprende sobre los cinco factores ponderados que se toman en cuenta para calcular tu calificación crediticia:

Historial de pagos: esto incluye los pagos atrasados, las cuentas en las que haya un registro de pagos atrasados y las acciones judiciales negativas, como la bancarrota. Todo esto conforma el 35 % de tu calificación.

Cuentas por pagar: esto incluye los tipos de cuentas, los saldos, la deuda total, la proporción entre la deuda y el crédito disponible, y el porcentaje de la deuda restante en cuotas. Esto conforma el 30 % de tu calificación.

Antigüedad del historial crediticio: esto toma en cuenta la antigüedad de tus cuentas de crédito (desde la más antigua hasta la más reciente), la antigüedad promedio de todas tus cuentas de crédito y la frecuencia de uso de cada una de ellas. Esto conforma el 15 % de tu calificación.

Tipos de crédito: esto abarca las instituciones de las cuales hayas recibido créditos y las fechas en las que los hayas recibido y conforma el 10 % de tu calificación.

Créditos nuevos: haber solicitado varios créditos afecta negativamente a tu calificación crediticia a menos que todas las solicitudes se hayan realizado en el espacio de 30 días. Esto conforma el 10 % de tu calificación.

Parte 4
Rectificar la información negativa en tu informe crediticio

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Negocia con tus acreedores. Debes saber a quién debes pagar cada una de tus deudas y mantenerte en contacto con ellos. Sé honesto con tus acreedores. Por ejemplo, debes notificarles si sabes que tendrás problemas para pagar una deuda o que uno de tus pagos se atrasará. Lo más probable es que estén dispuestos a llegar a un acuerdo.

Antes de acceder a un cambio en los términos del préstamo, asegúrate de saber hasta qué punto puedes endeudarte. Las deudas pueden negociarse, pero las obligaciones de pago acordadas en un principio no cambiarán hasta que el acreedor acceda por escrito a los nuevos términos.

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Salda primero tus deudas actuales y vencidas. Pagar primero tus deudas más antiguas con el dinero que podrías usar para pagar tus deudas actuales es un mal hábito en el que no debes caer. Las cuentas en las que hayan pagos atrasados de por sí figuran en tu informe crediticio y se verán reflejadas en tu calificación, así que lo mejor es mantener al día tus cuentas de crédito, ya que esto demuestra que tienes buenas fuentes de crédito más antiguas en lugar de fuentes más recientes. Al pagar tus deudas vencidas, explícale al acreedor que quieres poner al día tus cuentas de crédito y pídele ayuda si es necesario. Estas son algunas cosas que el acreedor podrá hacer por ti:

Exonerarte de las tarifas o penalidades que se le hayan cobrado a tu cuenta.

Permitirte pagar el saldo vencido a lo largo de varios meses si realizas los pagos futuros a tiempo.

Restablecer tu cuenta de forma que los pagos figuren como si estuvieran al día en lugar de vencidos. Para esto, se debe redactar un acuerdo y debes asegurarte de cumplir con los nuevos términos de pago.

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Encárgate de las cuentas vencidas. Pagarlas no ayudará a mejorar tu calificación crediticia, ya que lo importante en ese momento es pagar la deuda. Por tanto, pagar tus deudas más antiguas ayuda a evitar que las cobranzas figuren en tu informe crediticio.

Debes priorizar tus pagos según su antigüedad, su condición y la institución a quien debas realizarlos.

Parte 5
Establecer un crédito nuevo

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Obtén una tarjeta de crédito garantizada. Estas tarjetas son una buena opción si quieres tener una tarjeta de crédito sin tener que preocuparte por gastar de más. Mediante este método, le depositas una cantidad de dinero a un prestamista y este te emite una tarjeta con ese límite de crédito. Cada vez que usas la tarjeta, utilizas una parte de la cantidad que depositaste.

Sin embargo, ten en cuenta que algunas instituciones cobran intereses altos si una parte del saldo de la tarjeta de crédito garantizada se queda sin pagar (a pesar de que pagas el saldo completo al hacer el depósito inicial) y también cobran tarifas adicionales. Por tanto, asegúrate de pagar el saldo completo todos los meses.

Imagen titulada Repair Your Credit Step 15

Obtén un préstamo garantizado. La mayoría de los bancos y uniones de crédito ofrecen este tipo de préstamos, mediante los cuales tomas dinero prestado, lo inviertes en una cuenta de ahorros como garantía en la institución prestamista y lo saldas mensualmente por medio de pagos pequeños. Esto ayuda a establecerte un historial crediticio. Además, los intereses que se cobran a la cuenta de ahorros suelen ser de 2 a 3 % menos que los que se cobran por el préstamo y tú compensas la diferencia por medio de tus demás fuentes de ingreso.

No debes usar esta cuenta de ahorros para nada más que pagar este préstamo. Si puedes, realiza pagos adicionales usando tus propios ingresos. De esta forma, reducirás el saldo pendiente e incrementarás tus ahorros.

Imagen titulada Repair Your Credit Step 16

Ten cuidado con los créditos altos. Conforme vaya mejorando tu crédito, lo más probable es que empieces a recibir ofertas de créditos nuevos. Sin embargo, debes tener cuidado, ya que, si bien es cierto que tener un crédito alto incrementa tu calificación crediticia, usarlos con frecuencia la disminuye.

Lo ideal que es utilices como máximo el 20 % de tu disponibilidad de crédito. Por ejemplo, si tu línea total en una tarjeta de crédito es de $10 000, no incurras en un saldo de más de $2000 durante un periodo de tiempo prolongado.

Imagen titulada Repair Your Credit Step 17

Sé constante. Tu calificación crediticia no cambiará de la noche a la mañana. En cambio, arreglar tu crédito implica arreglar tu historial crediticio y esto es lo que se verá reflejado en tu calificación. Lo único que puedes hacer es continuar pagando tus cuentas a tiempo y saldando tus deudas y, aun así, es probable que esto no se vea reflejado en tu informe crediticio durante por lo menos 30 días.

Por desgracia, si tienes antecedentes negativos, como morosidades o bancarrotas, estos afectarán tu calificación crediticia durante años.

Consejos

Si quieres verificar tu información crediticia después de haber solicitado los informes gratuitos, por lo general puedes solicitar informes crediticios adicionales fácilmente a cualquiera de las principales agencias de información crediticia por una tarifa más cómoda.
Cada una de las cuentas que figura en tu informe crediticio tiene una clasificación compuesta por una letra y un número que indican además el tipo de cuenta. Por ejemplo, en los EE.UU., una cuenta clasificada como I1 quiere decir que es una cuenta individual que se paga a tiempo. Si tu cuenta está clasificada como J1, esto quiere decir que es una cuenta común (por la inicial en inglés de "joint"). Una cuenta clasificada como I5 puede traerte problemas. Por tanto, prioriza todas las cuentas clasificadas con números mayores a 1 y todo lo que se haya adjudicado a las agencias de cobranza.
Si vas a comprar una casa o un auto y quieres obtener tarifas más bajas, realiza la búsqueda en un espacio de 30 días para que tus solicitudes de crédito no afecten negativamente a tu calificación crediticia.
Si un prestamista se niega a otorgarte un crédito o cambia los términos del acuerdo original, está obligado a proporcionarte tu calificación crediticia.
Si disputas algo en tu informe crediticio, la agencia debe notificarte por escrito de lo que haya encontrado en su investigación y enviarte una copia gratuita del informe si esto ocasiona que se realice un cambio.
Si tienes dinero adicional, utilízalo para saldar primero las deudas que tengan los intereses más altos. A esto se le llama el método de la avalancha, mediante el cual pagas lo necesario para mantener tus cuentas al día y pagas tus cuentas vencidas una por una empezando por la que tenga el interés más alto con cualquier exceso que haya en tu flujo de caja. A la larga, esto te ahorrará dinero y es la forma más rápida de saldar tus deudas.

Advertencias

Si puedes arreglar tu crédito tú mismo, no le pagues a una agencia de reparación de crédito para hacer el trabajo por ti, ya que estas agencias solo pueden hacer lo mismo que tú. Por tanto, suelen utilizar tácticas ilegales o cuestionables que podrían meterte en problemas.
A veces, aunque pagues tus deudas en su totalidad todos los meses, en tu estado de cuenta de todas formas podría figurar que debes una determinada cantidad. Por tanto, presta atención a la fecha en la que realices los pagos y hazlo antes de que se te envíe el estado de cuenta.
No abras cuentas corrientes en tiendas por departamentos, ya que esto afecta negativamente a tu calificación crediticia a corto plazo. Solo obtén tarjetas de crédito de bancos y nunca utilices más de un tercio de tu línea de crédito a menos que tengas la seguridad de poder pagarlo en su totalidad ese mismo mes.
Muchas empresas fingen ofrecer informes crediticios gratuitos, pero cobran por sus servicios de monitoreo. Estas empresas te incitan a inscribirte para recibir un informe gratuito, te piden tu tarjeta de crédito y automáticamente te cambian a un servicio pago después de un periodo de prueba. Por tanto, si no cancelas tu suscripción dentro de este periodo, te cobrarán todos los meses por sus servicios.
El sistema de calificaciones crediticias difiere según cada país. Este artículo solo brinda información general, pero si necesitas datos concretos sobre las agencias de información crediticia locales u otros aspectos de las calificaciones crediticias en el lugar en donde vivas, consulta con las agencias relevantes de tu país.

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