Cum să fixați o rată a ipotecii

Bine, ai petrecut săptămâni sau poate luni de cumpărături în jurul pentru un credit ipotecar, completați formulare pe internet, așteptând la telefon, să livreze documente într-un birou local, dar în cele din urmă ai o rată a dobânzii de mare, cu costuri reduse în avans. Apoi, chiar înainte de închidere, aveți o surpriză neplăcută: rata dobânzii a crescut sau veți plăti mult mai multe puncte procentuale. Cum sa întâmplat asta? Deși există creditorii fără scrupule care încearcă să păstreze înșelăciune publice vechi, din motive legitime de ce termenii unui credit ipotecar poate schimba de la data la care ați primi citat la data la care sunteți dispus să cumpere acolo. Cu toate acestea, puteți evita aceste surprize cu o rată fixă a ipotecii (numită și stabilirea ratei dobânzii sau a acordului privind rata dobânzii).

conținut

Pași
Sfaturi
Avertismente

pași

Imaginea intitulată Blocarea unei rate de ipotecă Pasul 1

Aceasta include diferența dintre o fixare a ratei dobânzii și o cotă a ratei dobânzii. O cotă a ratei dobânzii este pur și simplu o estimare a ratei dobânzii. Dacă rata dobânzii se modifică, rata dvs. se va schimba. De asemenea, alți factori, cum ar fi venitul, raportul dintre împrumut și valoare și ratingul dvs. de credit, pot determina modificarea ratei în funcție de stadiul procesului de solicitare a împrumutului în care vă aflați. Cu toate acestea, stabilirea ratei dobânzii este o promisiune obligatorie din punct de vedere legal că veți avea o anumită rată.

Imaginea intitulată Blocarea unei rate a creditului ipotecar Pasul 2

Asigurați-vă că aveți totul pregătit. În general, puteți seta rata dobânzii oricând veți găsi o proprietate și până la 5 zile înainte de închidere. Stabilirea ratelor dobânzii este valabilă pentru o perioadă determinată care variază de la 7 zile la mai multe luni. Dacă nu sunt de acord în această perioadă, setarea ratei dobânzii expiră și nu mai este valabilă. Din păcate, procesul de împrumut este plină de complicații și poate dura uneori ceva timp, astfel încât este important să aveți pregătite toate documentele creditor dumneavoastră necesită și să știe că casa va fi gata de vânzare la expirarea intervalului de timp Stabilirea ratei dobânzii. Ar trebui să încercați să determine cât timp va lua pentru a procesa credite ipotecare în zona dumneavoastră și ar trebui să întrebați creditor dumneavoastră pentru timpul estimat va dura procesarea de împrumut dumneavoastră.

Imaginea intitulată Blocarea unei rate de ipotecă Pasul 3

Obțineți fixarea ratei dobânzii în scris. Determinarea verbală a ratei dobânzii este lipsită de valoare dacă este punct de vedere tehnic executorie. Acest fapt este cel mai important lucru pe care trebuie să-l înțelegeți despre stabilirea ratelor dobânzilor. Orice fixare a ratei dobânzii trebuie să ia forma unui document obligatoriu din punct de vedere juridic. Aceasta poate lua forma unui formular de fixare a ratei dobânzii care însoțește "scrisoarea de angajament" sau "scrisoarea de angajament pentru împrumut" sau poate fi inclusă în scrisoarea de angajament în sine. Este important să înțelegeți că scrisorile de angajament de împrumut nu conțin într-adevăr termenii stabilirii ratei dobânzii. Rata dobânzii de setare document ar trebui să includă atât numele dvs. și numele creditorului, suma de împrumut, rata dobânzii, puncte și ar trebui să precizeze în mod clar orice plată pentru stabilirea ratei dobânzii. De asemenea, scrisoarea trebuie să indice data de începere și data scadenței fixării ratei dobânzii (sau numărul de zile pentru care fixarea ratei dobânzii este valabilă). Citiți cu atenție documentul și asigurați-vă că îl înțelegeți pe deplin. Uneori, în special în cazul creditorilor lipsiți de scrupule, imprimarea fină poate evita stabilirea ratei dobânzii în anumite circumstanțe care sunt complet în afara controlului dvs.

Imaginea intitulată Blocarea unei rate de ipotecă Pasul 4

Decideți dacă trebuie să setați o rată a dobânzii. Dacă rata dobânzii este probabil să crească înainte de a cumpăra o casă (înainte de acord), trebuie să setați rata dobânzii. Cu toate acestea, ratele dobânzilor pot scădea și, în acest caz, rata fixă va fi mai mare decât rata pe care ați fi obținut-o altfel. În anumite circumstanțe, vă puteți retrage de la o rată fixă, dar pentru a vă asigura că, de obicei, doriți doar să setați rata dobânzii dacă rata dobânzii crește. Vor urca? Aceasta este problema: nimeni nu poate ști exact. Faceți o căutare și găsiți ce se va întâmpla probabil. Diferite site-uri web oferă previziuni și puteți găsi speculații despre ce se va întâmpla cu ratele dobânzilor în orice ziar.

Imaginea intitulată Blocarea unei rate de ipotecă Pasul 5

Asigurați-vă că setarea ratei dobânzii este valabilă pentru suficient timp pentru a accepta împrumutul. O fixare a ratei dobânzii de 7 zile nu vă va ajuta dacă știți (de la pasul 2 de mai sus) că va dura cel puțin 30 de zile pentru a procesa împrumutul. Asigurați-vă că setarea ratei dobânzii vă oferă suficient timp pentru a obține acordul.

Pregătiți-vă să plătiți o taxă pentru termenele mai lungi de fixare a ratei dobânzii. Unii creditori percep o taxă mică pentru orice fixare a ratei dobânzii, dar nu percep taxe pentru fixări de până la 30 de zile. Pentru fixări mai mari, puteți plăti o taxă în avans, de obicei între 1/4 și 1/2 punct (a "punct" este egală cu 1% din suma creditului). În plus, această rată poate fi adăugată la suma creditului.

Imaginea intitulată Blocarea unei rate de ipotecă Pasul 6

Fiți conștienți de limitele ratei dobânzii. Unele rata dobânzii fixații au limite cu privire la ratele dobânzilor, care indică practic rata este fixă, dar în cazul în care ratele dobânzilor cresc, creditorul poate oferi o rată care este mai mare, dar se află sub limita dobânzii. Nu este nimic „greșit“ cu limitele ratei dobânzii și sunt foarte frecvente, dar trebuie să le ia în considerare și să fie conștienți de limitele ratelor dobânzilor, care sunt prea mari pentru a face că stabilirea ratei dobânzii nu merita. Ca o regulă, limita ratei dobânzii nu poate depăși un sfert%, astfel încât în cazul în care o rată fixă a dobânzii de 7%, ar putea crește până la 7,25%.

Imaginea intitulată Blocarea unei rate de ipotecă Pasul 7

Obțineți o opțiune pentru a obține o rată mai mică. Dacă dobânzile sunt reduse în timpul perioadei de fixare, puteți profita de ratele mai mici. Cu toate acestea, pentru a face acest lucru, veți avea nevoie de o opțiune de "reducere a ratei" inclusă în scrisoarea de angajament. Acest lucru vă va permite să aveți o rată mai mică dacă este disponibilă. Nu toți creditorii vă vor oferi această opțiune și puteți plăti o taxă pentru acest lucru. De asemenea, de obicei, puteți exercita această opțiune o singură dată. În plus, în funcție de condițiile contractului, vi se poate solicita să plătiți o rată mai mare dacă ratele cresc.

Imaginea intitulată Blocarea unei rate de ipotecă Pasul 8

Stabiliți împrumutul înainte de expirarea fixării ratei dobânzii. Odată cu stabilirea ratei dobânzii, trebuie să acceptați împrumutul înainte de data scadentă pentru a profita de fixare.

sfaturi

Corecțiile ratei dobânzii pot avea diferite forme generale. O rată a dobânzii și fixarea punctelor garantează o rată specifică a dobânzii și costuri inițiale, dar, de asemenea, obțineți un angajament numai cu privire la rata (cu puncte variabile) sau cu puncte variabile și o rată variabilă. În acest din urmă caz, punctele și rata variază în funcție de condițiile pieței, astfel încât costul total al ipotecii dvs. nu este fixat cu adevărat în momentul angajării. Apoi, puteți seta rata dobânzii și punctele în orice moment în timpul perioadei de stabilire a ratei dobânzii, de obicei cu până la 5 zile înainte de acord. Această opțiune vă poate beneficia dacă ratele scad, dar pot genera un cost semnificativ mai mare dacă ratele (sau punctele pe care le percepe creditorul) cresc.
Doar tu poți decide să stabilești o rată a dobânzii la împrumutul tău. Amintiți-vă că există un risc în orice mod, deci trebuie să luați în considerare cu atenție circumstanțele dvs. de pe piață și să luați propria decizie.
Chiar dacă credeți că ratele dobânzilor pot scădea, ar fi o idee bună să setați o rată a dobânzii dacă știți că nu puteți obține casa pe care o doriți în cazul creșterii ratelor. În acest caz, posibilitatea ca cotele să scadă poate fi compensată de riscul pe care nu îl puteți cumpăra dacă crește.
Dacă fixarea ratei dobânzii include o opțiune de "reducere a ratei", asigurați-vă că verificați cu atenție ratele dobânzilor ipotecare. Brokerul dvs. poate să nu aibă timp să verifice tarifele și să vă informeze despre reduceri, atunci aveți responsabilitatea de a obține cea mai mică rată posibilă.

avertismente

Ratele dobânzilor nu pot fi anticipate cu certitudine. Prognozele pe care le vedeți în paginile financiare ale ziarului sau pe paginile web sunt ipoteze. Unele ipoteze sunt mai bune decât altele, dar nici unul nu este garantat ca fiind corect.
Fixarea ratei dobânzii este un acord legal între dvs. și creditor. Creditorul trebuie să-și îndeplinească partea de acord, dar trebuie să o faceți și dumneavoastră. Acest lucru înseamnă că, în cazul în care ratele scad (și nu există o variabilă provizion la nivelul ratei dobânzii), va trebui totuși să plătiți o rată fixă mai mare. Desigur, puteți evita acest lucru dacă prelungiți problema pentru a întârzia închiderea, dar acest lucru poate fi contraproductiv. Rata poate crește din nou, nu mai puteți primi aprobarea pentru aceeași rată cu același număr de punct, brokerul sau creditorul poate refuza să lucreze cu dvs. sau vă puteți pierde șansa de a cumpăra casa.
agenți fără scrupule sunt cunoscuți pentru revendicarea rata de sac ca fix atunci când nu este și există mai multe trucuri pe care le puteți folosi pentru a frauda sau de a evita procesarea dvs. de împrumut, astfel încât stabilirea ratei dobânzii expiră. Cea mai bună apărare este de a alege un broker de renume și este mult mai important să citiți cu atenție toate documentele împrumutului dvs. și asigurați-vă că le înțelegeți înainte de a le semna. Dacă brokerul sau creditorul prelungește problema pentru a vă împiedica să obțineți o rată mai mică, vă plângeți. Discutați cu un supraveghetor și amenință să inițieze o acțiune în justiție și o plângere către organismele de reglementare. Dacă nu puteți rezolva problema, contactați statul sau agenția federală de reglementare pentru a depune o plângere.
Acest articol este doar un ghid general și nu are intenția de a înlocui consultanța juridică sau financiară profesională.

Distribuiți pe rețelele sociale:

înrudit