Cum să obțineți un împrumut chiar și cu un credit rău
Este posibil să obțineți un împrumut, în ciuda faptului că aveți un istoric de credit rău. Cheia este de a lua decizii inteligente în calitate de împrumutat și de a vă reface creditul. Ar putea părea copleșitoare, dar cu o mică planificare puteți obține banii de care aveți nevoie și puteți obține controlul asupra finanțelor.
conținut
- Pași
- Metoda 1Înțelegeți sistemul de împrumuturi
- Metoda 2Înțelegeți importanța ratingului de credit
- Metoda 3restaurați-vă creditul
- Metoda 4obțineți un împrumut de la fha
- Metoda 5ia un împrumut auto
- Metoda 6obțineți un împrumut de afaceri
- Metoda 7obțineți un împrumut pentru studenți
- Metoda 8faceți cunoștință cu un creditor
- Avertismente
pași
Metoda 1
Înțelegeți sistemul de împrumuturi
1
Aflați despre diferența dintre un împrumut cu o garanție și unul fără el. Un împrumut securizat este unul care are un backup (de exemplu, o casă, o mașină sau o proprietate). Pe de altă parte, un împrumut negarantat nu are niciun tip de sprijin, ceea ce înseamnă că acesta reprezintă un risc mai mare pentru creditori și, prin urmare, are o rată a dobânzii mai mare. Acest ultim tip de împrumut, cunoscut și sub denumirea de împrumut personal, este în esență o mică sumă de bani pentru a acoperi îmbunătățiri la domiciliu, achiziții mici (calculatoare, mașini de tuns iarba, sisteme de securitate) sau cheltuieli neprevăzute.
- Au conditiile clare. În unele cazuri, un împrumut are o rată fixă a dobânzii și o condiție specifică de plată. În alte cazuri, împrumutul poate funcționa ca o linie de credit revolving și are o rată variabilă a dobânzii.
- Calculați economiile în ceea ce privește impozitele. Puteți estima dobânda la împrumuturile garantate, cum ar fi creditele ipotecare sau împrumuturile pentru studenți. Dobânzile la un împrumut negarantat nu sunt deductibile.
2
Feriți-vă de împrumuturi payday și avansuri în numerar. Payday împrumuturi sunt mici, împrumuturi pe termen scurt, care sunt menite să vă scoată din necazuri atunci când nu aveți o mulțime de bani. Scrieți un cec pentru suma pe care o împrumutați împreună cu o taxă pentru împrumut și o dați creditorului, care îl va schimba cu numerar odată ce ai fondurile necesare. Dacă nu plătiți la timp, puteți reînnoi împrumutul, deși cu o taxă suplimentară care va crește considerabil.
3
Așteptați să primiți o rată a dobânzii și o taxă mai mare. Prețul pe care îl plătiți pentru un credit nu foarte bun va fi reprezentat de costurile de închidere, de taxele de deschidere și de dobânzile mai mari. Un împrumutat cu un credit excelent poate avea costuri de închidere de 0,5% din împrumut. La rândul său, un cumpărător cu un rating de credit scăzut poate avea o rată de împrumut cuprinsă între 1 și 4% din împrumut pentru simplul fapt de a fi un împrumut mai riscant și că creditorii nu obțin prea mult profit în acest caz.
Metoda 2
Înțelegeți importanța ratingului de credit
1
Aflați cum este calculat scorul dvs. de credit FICO. Există cinci domenii pe care FICO le ia în considerare la calcularea ratingului dvs. de credit și fiecare dintre acestea este ponderat diferit. Mai jos, veți vedea un procent aproximativ din importanța fiecăreia dintre aceste domenii:
- Istoricul plăților: 35%. Cel mai important factor în evaluarea dvs. de credit este dacă aveți un istoric bun de plată la timp a datoriilor.
- Sume datorate: 30%. Acest factor evaluează suma pe care o datorați în prezent. Debirea banilor nu devine automat un lucru rău, deoarece FICO va evalua creditul disponibil și suma creditului pe care îl utilizați în prezent.
- Durata creditului: 15%. O persoană tânără fără credit va avea probabil un scor scăzut în acest moment, dar este posibil să se echilibreze acest lucru prin obținerea unui scor mai mare în alte zone. În general, o istorie de credit mai lungă vă va oferi un scor mai mare în acest domeniu.
- Credit nou: 10% Dacă ați deschis mai multe conturi noi într-o perioadă scurtă, mai ales dacă aveți un istoric de credit scurt, acest lucru vă poate reduce ratingul.
- Tipul de credit utilizat: 10%. Această zonă vă evaluează afacerea, împrumuturile în rate (cum ar fi cele pentru cumpărarea de autoturisme), ipotecile și cardurile de credit. Scorul dvs. va fi mai mare dacă afișați o combinație echilibrată de credit.
2
Aflați despre modul în care evaluarea dvs. de credit poate afecta împrumuturile. Creditul dvs. are un impact direct asupra eligibilității dvs. pentru un împrumut, precum și asupra dobânzii percepute pentru acesta. Creditorii vor evalua ratingul dvs. de credit pentru a determina dacă sunteți un risc bun și dacă este probabil că veți rambursa împrumutul. Pentru a obține un împrumut și condiții bune, trebuie să aveți un rating de credit bun. Dacă dvs. nu este bine, aflați ce puteți face pentru a vă îmbunătăți înainte de a solicita împrumutul.
3
Solicitați raportul dvs. de credit și verificați erorile. Aflați agențiile de credit din țara dvs. pe care le puteți utiliza pentru a vă verifica ratingul de credit și care vă poate furniza un raport anual Copie gratuită a raportului dvs. de credit. Raportul de credit este folosit pentru a calcula ratingul dvs. de credit, deci este important să îl verificați pentru a vedea dacă există erori. Rețineți că agențiile de credit pot folosi versiuni diferite ale scorului FICO, așa că verificați cele trei rapoarte anual.
4
Provocați orice eroare în raportul dvs. de credit. Dacă găsiți o eroare în raport (de exemplu, ați plătit un împrumut, dar raportul dvs. apare ca neplată), trebuie să vă asigurați că aceste erori sunt corectate. Începeți prin a merge la furnizorul care a furnizat informațiile greșite și cereți-le să corecteze eroarea. De asemenea, trebuie să contactați biroul de credit și să furnizați copii ale oricăror dovezi care să arate informații incorecte. Agențiile sunt obligate să vă investigheze reclamația în termen de 30 de zile.
Metoda 3
Restaurați-vă creditul
1
Obțineți un card de credit securizat. Cardurile de credit garantate vă vor ajuta să vă recuperați creditul, permițându-vă să stabiliți un istoric consistent al plăților. Acestea funcționează în felul următor: percepeți o anumită sumă de bani pe card (un depozit de securitate) și aceasta va reprezenta limita de cheltuieli. Pe măsură ce plătiți suma percepută pe card, este din nou la dispoziția dumneavoastră.
- Găsiți cele mai mici rate și interese. Există două cheltuieli legate de cardurile de credit garantate: o taxă anuală și o rată a dobânzii. Cercetarea pentru a găsi cartea care este cea mai accesibilă pentru dvs.
- Aflați despre cardurile "hibride". Unele carduri sunt hibride între un card securizat și un card de credit convențional. Ele permit împrumutatului o limită de credit mai mare decât depozitul său de securitate. În general, aceste carduri au rate ale dobânzii mai mari.
2
Faceți plăți la timp. Istoricul dvs. de plăți reprezintă până la 35% din ratingul dvs. de credit, astfel încât plățile la timp vă vor ajuta să dezvoltați un credit mai mare. Odată ce ați stabilit un istoric bun de credit și v-ați îmbunătățit ratingul de credit, puteți să vă calificați și să aplicați pentru una dintre cardurile multiple negarantate oferite de agențiile bancare.
3
Consultați-vă cu un consilier de credit. Poate fi foarte util atât din punct de vedere financiar, cât și din punct de vedere emoțional, să aveți pe cineva care să vă sprijine în timp ce încercați să vă restaurați creditul. Ei bine, aceasta este funcția consilierilor de credite. Acești profesioniști oferă servicii printre care vă ajută să creați un buget, să negociați cu creditorii, să creați un plan de plată, să dezvoltați o strategie de economii etc., în funcție de nevoile dvs. Obiectivul său este de a vă ajuta să eliminați datoriile și să vă asigurați securitatea financiară.
Metoda 4
Obțineți un împrumut de la FHA
1
Aflați despre condițiile. credite FHA (acronim pentru Federal Housing Administration) sunt disponibile pentru unii oameni care cumpără o primă casă și cumpără case familiale individuale și unități multifamiliale mici. În general, un cumpărător cu un rating de credit de peste 580 va fi eligibil pentru un împrumut cu doar 3,5% din prețul de cumpărare ca o plată inițială a ipotecii. Debitorilor cu între 579 și 500 se potrivesc o finanțare de 90% (sau 10% din încărcătura inițială), în timp ce cei cu un rating sub 500 nu sunt potrivite.
2
Verificați ratingul de credit. La fel cum ați face și când cumpărați o mașină, ar trebui să începeți prin examinarea creditului. În acest fel, veți maximiza informațiile și veți ține surprize la minim. Deci, verificați ratingul de credit și obțineți o copie a raportului dvs. de credit înainte de a începe chiar să mergeți la creditori. De exemplu, dacă locuiți în Statele Unite, puteți obține o copie a raportului dvs. de credit în https://annualcreditreport.com/index.action. De asemenea, puteți obține ratingul dvs. de credit direct de la birourile de credit sau de la site-uri cum ar fi creditkarma.com sau credit.com.
3
Aflați despre descalificări. Acum, dacă aveți raportul dvs. de credit, examinați elementele împotriva descalificărilor standard, care sunt în stare de faliment într-o perioadă de 2 ani, executarea unei ipoteci în perioada de 3 ani, plățile întârziate ale ipotecilor sau un raport datorie prea ridicat . În timp ce creditorii FHA vor examina oricare dintre aceste elemente pentru circumstanțe atenuante, în general vor descalifica un cumpărător de la opțiunea la un împrumut. Dacă aveți vreunul dintre ele în raportul dvs. de credit, luați în considerare amânarea cererii dvs. de credit la FHA.
4
Efectuați câteva modificări Dacă respingeți cererea dvs. de credit pentru FHA, puteți face anumite schimbări în situația dvs. financiară, ceea ce crește șansele de aprobare. De exemplu, dacă aveți economii în numerar echivalente cu cel puțin trei luni de plăți ipotecare, cu un grad mai redus de utilizare a creditelor sau cu un împrumut pentru o locuință cu o plată care nu depășește 100 USD față de plata curentă, creditorul Aș putea aproba împrumutul refuzat anterior. Ca întotdeauna, creditorii se uită mai favorabil la debitorii care plătesc rate inițiale mai mari, deoarece este un indicator al stabilității lor financiare.
Metoda 5
Ia un împrumut auto
1
Verificați-vă creditul Ar trebui să aveți cât mai multe informații posibil înainte de a efectua o tranzacție. În acest fel, puteți evalua mai bine orice informație furnizată de cealaltă parte în tranzacție. Prin urmare, verificați ratingul de credit și solicitați o copie a raportului dvs. de credit înainte de a începe chiar să meargă la creditorii. De exemplu, dacă locuiți în Statele Unite, puteți obține o copie a raportului dvs. de credit în https://annualcreditreport.com/index.action. De asemenea, puteți obține ratingul dvs. de credit direct de la birourile de credit sau de la site-uri cum ar fi creditkarma.com sau credit.com.
2
Planificați-vă înainte. Faceți planuri pentru cumpărarea noii mașini cu câteva luni în avans. Astfel, odată ce ați citit informațiile din raportul dvs. de credit și ați văzut evaluarea dvs. de credit, puteți lua măsurile adecvate, cum ar fi efectuarea plăților la timp și utilizarea unei sume mai mici din limita de credit curentă (încercați să o păstrați mai jos 30%) pentru a vă îmbunătăți ratingul de credit.
3
Comparați prețurile Dacă aveți de gând să cumpărați o mașină, creditul rău nu ar putea fi un obstacol teribil pentru a obține un împrumut bun, deoarece termenul este scurt și mașina în sine este, în principiu, o garanție (ei vă pot profita dacă nu plătiți). Prin urmare, este imperativ să comparați prețurile. Împrumutatul mediu cu credit rău va plăti rate mai mari pentru un împrumut auto. Dacă plătiți o sumă mult mai mare, există o șansă bună să obțineți o afacere mai bună în altă parte.
4
Citiți cărțile mici. Unii creditori scriu contracte de contingență sau contracte condiționate care le permit să mărească plata inițială sau lunară a împrumutului. Acest tip de condiție este extrem de nefavorabilă pentru împrumutat și este aproape sigur folosită împotriva lui ca pretext pentru confiscarea vehiculului. Dacă un creditor include acest tip de clauză în contract, este mai bine să solicitați împrumutul în altă parte.
5
Du-te mai întâi la creditorii convenționali. În timp ce un creditor convențional (de exemplu, o instituție financiară sau o bancă) poate da o persoană cu rău de credit o rată mai mare de interes decât un credit bun, de multe ori vă acceptați să vă împrumute bani. Analizează cu atenție creditorii care acceptă să dea un împrumut oamenilor cu credit rău, deoarece de cele mai multe ori aceștia impun condiții mai puțin favorabile pentru aceștia.
6
Găsiți cea mai mică rată anuală echivalentă (APR). Poate fi tentant să prelungiți durata împrumutului, deoarece reduce suma plăților lunare, dar pe termen lung, veți ajunge să plătiți mai mult dobândă, care este dublată dacă cumpărați o mașină folosită. Dacă durata împrumutului este prea lungă, este posibil să plătiți pentru un vehicul care nu mai este în circulație.
7
Acordați atenție aspectelor cele mai puțin importante ale contractului. Anumite contracte de împrumut solicită împrumutatului să cumpere garanții extinse, servicii post-vânzare și chiar asigurare. Dacă acordul de împrumut include aceste elemente, evitați semnarea acestuia.
Metoda 6
Obțineți un împrumut de afaceri
1
Identificați diferitele surse de credit. Există o mare varietate de surse de credit disponibile pentru întreprinderile mici, dar mulți dintre proprietarii de afaceri nu știu despre ele. Băncile, organizațiile de microcredite, crowdfunding, avansurile în numerar pentru comercianți și cărțile de credit de afaceri reprezintă modalități de a genera un flux de numerar pentru dezvoltarea unei companii. În plus, SBA (Small Business Administration) are multe programe de creditare care distribuie fonduri prin creditori privați.
2
Luați în considerare să mergeți la o bancă. Acesta este locul în care majoritatea proprietarilor de afaceri vin pe primul loc și este pentru un motiv bun. În general, băncile oferă cele mai mari împrumuturi cu cele mai bune condiții de plată, dar sunt printre creditorii cu cea mai mare rată de risc. Prin urmare, dacă intenționați să solicitați un împrumut de afaceri cu un rating de credit rău, luați pașii necesari pentru a vă maximiza șansele de succes:
3
test crowdfunding. Dacă credeți că aveți o idee excelentă pentru o afacere, dar nu aveți o istorie bună a creditului, aceasta poate fi o modalitate excelentă de a face acest lucru. Există patru tipuri de bază crowdfunding.:
4
Aflați despre avansurile în numerar pentru comercianți și cărți de credit. Avansurile în numerar dau proprietarului o sumă de bani în schimbul participării la vânzări prin carte de credit de afaceri pentru o perioadă fixă. Cardurile de credit de business, ca și în cazul tuturor cardurilor de credit, pot avea rate de dobândă foarte mari, precum și limite de credit scăzute, dar pot servi și ca o ultimă soluție.
5
Investigați programele SBA. SBA oferă o varietate de programe de împrumut pentru întreprinderile mici, inclusiv creditele imobiliare, cele destinate reducerii dezastrelor și cele destinate întreprinderilor mici în general. Dacă doriți mai multe informații, consultați Site-ul SBA.
Metoda 7
Obțineți un împrumut pentru studenți
1
Finalizați FAFSA. Solicitarea gratuită pentru ajutorul federal pentru studenți (FAFSA) este un formular care detaliază informațiile dvs. financiare pentru a obține ajutor pentru studenți. Ajutorul pentru studenți oferit de guvern vine sub formă de împrumuturi. Majoritatea acestor împrumuturi sunt disponibile fără a fi necesară verificarea creditului. De fapt, mulți studenți nu au deloc o istorie de credit și sunt încă eligibili să primească un împrumut.
2
Luați în considerare solicitarea unui împrumut Stafford. Împrumuturile Stafford sunt cele mai populare tipuri de credite federale disponibile. Interesul variază în fiecare an și are două forme: împrumuturile acordate de Stafford subvenționate și împrumuturile Stafford nesubsidente. În cazul unui împrumut subvenționat, dobânzile sunt amânate în timp ce sunteți la școală. Pe de altă parte, în cazul împrumuturilor nesubvenționate, dobânda se acumulează în timp ce sunteți în școală. Sumele împrumuturilor Stafford disponibile împrumutătorilor variază în fiecare an și în funcție de gradul de educație. Studenții colegi pot solicita împrumuturi între 5.500 și 12.500 de dolari pe an. La rândul lor, studenții postuniversitare pot solicita împrumuturi de 20.500 dolari pe an.
3
Luați în considerare solicitarea unui împrumut Perkins. Nivelul dobânzilor la împrumuturile acordate de Perkins este de 5%, spre deosebire de împrumuturile de la Stafford, care au rate ale dobânzii variabile. Elevii de studenti sunt eligibili pentru a primi 5500 dolari pe an, in timp ce studentii absolvent pot primi pana la 8.000 dolari pe an. Eligibilitatea se limitează la persoanele care demonstrează o "necesitate financiară excepțională", așa cum prevede FAFSA.
4
Solicitați un împrumut PLUS. În plus, împrumuturile sunt disponibile studenților absolvenți și părinților studenților. Suma disponibilă este costul participării, cu excepția oricărui alt ajutor pe care studentul îl poate primi. Rata dobânzii este stabilită la 6,84%, iar taxa de deschidere a împrumutului este de 4,272% începând cu 1 octombrie 2015. Spre deosebire de alte împrumuturi ale studenților federali, împrumuturile PLUS vin cu un credit de credit, deși condițiile sunt destul de indulgente.
5
Luați în considerare posibilitatea obținerii unui împrumut privat pentru studenți. Dacă solicitați un împrumut pentru studenți, un creditor vă va evalua solvabilitatea la fel ca orice alt creditor privat. Există multe tipuri diferite de entități care oferă împrumuturi private pentru studenți, dar trebuie să începeți cu cele convenționale. Investigați online pentru a compara creditorii din zona dvs.
6
Combateți ratingul negativ al creditelor cu ajutorul unui co-semnatar. Poate fi mai ușor pentru dvs. să obțineți un împrumut pentru studenți dacă puteți să întrebați un adult (părinte, tutore, prieten de încredere de familie) care are o bună istorie de credit și care este de acord să co-semneze împrumutul. Un cosigner își asumă responsabilitatea de a plăti împrumutul în cazul în care nu reușiți să o faceți la timp sau în mod regulat.
Metoda 8
Faceți cunoștință cu un creditor
1
Prezentați-vă cazul. Dacă intenționați să obțineți un împrumut, trebuie să aplicați la un moment dat, ceea ce înseamnă că va trebui să vă întâlniți cu un creditor. Trebuie să trimiteți copii fizice ale documentelor financiare pentru a susține informațiile pe care le-ați prezentat în cerere. Se plătește pentru a transporta informațiile despre ocuparea forței de muncă și istoricul locuințelor în ultimii doi ani, formularele W-2 din ultimii doi ani și declarațiile fiscale, informațiile complete ale contului bancar în cursul mai multor luni, precum și orice împrumut important ați solicitat și datoria de pe cardul de credit.
2
Pregătiți o cerere de credit sau o scrisoare pentru ao solicita. O solicitare de împrumut include informațiile dvs. de bază (de exemplu, numărul de asigurări sociale, veniturile, cheltuielile și economiile etc.). Asigurați-vă că aplicația dvs. este ordonată și completă. Creditorul nu ar trebui să aibă probleme cu citirea informațiilor. În unele cazuri, poate fi necesar să scrieți o scrisoare de solicitare, modul în care intenționați să o utilizați și planul dvs. de plată.
3
Pregătiți-vă să solicitați împrumutul de mai multe ori. Fără un raport de credit solid, va trebui să lucrați mai mult și să fiți mai hotărât să obțineți un împrumut. Nu este niciodată ușor să vă confruntați cu respingerea, dar nu lăsați-vă să nu vă încercați dacă este ceea ce aveți nevoie pentru a obține banii doriți.
avertismente
- Nu există soluții rapide pentru a vă restabili creditul sau pentru a vă plăti datoria. În unele cazuri, procesul poate dura ani, dar ușurarea care vine atunci când îți plătești datoriile va merita investiția timpului tău și schimbarea stilului tău de viață și a obiceiurilor tale financiare.
Distribuiți pe rețelele sociale:
înrudit
- Cum să împrumut bani de la un membru al familiei sau de la un prieten pentru a cumpăra o casă
- Cum să plătiți pentru chirurgia plastică
- Cum se calculează un interes simplu
- Cum să plătiți pentru școala de drept
- Cum să cumpărați o mașină nouă fără istoric de credit
- Cum se calculează plata anuală a unui împrumut
- Cum se calculează rata efectivă a dobânzii
- Cum de a determina cât de mult poți plăti pentru o casă
- Cum de a alege un creditor ipotecar
- Cum să eliminați un nume dintr-un credit ipotecar
- Cum să găsești un creditor ipotecar
- Cum să finanțezi o mașină folosită
- Cum să finanțezi o afacere
- Cum să finanțezi o mică afacere
- Cum se face o notă la ordin
- Cum să obțineți un credit împotriva salariului
- Cum se obține un împrumut colateral
- Cum să obțineți un împrumut personal fără garanții
- Cum să obțineți un împrumut pentru studenți
- Cum să obțineți un împrumut personal fără verificarea creditelor
- Cum să obțineți un Visa sau Mastercard fără istoric de credit