Cum puteți evalua o ofertă pe un card de credit

Oferta pe care o ai în mâinile tale este prea bună pentru a fi adevărată? Companiile cărții de credit sunt în afaceri de a face bani, deci trebuie să știți avantajele acestei oferte pentru înainte de a se gândi

conținut

Pași
Sfaturi
Avertismente

avantajele tale Odată ce înțelegeți condițiile pe care le aveți, puteți lua o decizie fundamentală pentru a profita la maximum de această ofertă, după deducerea taxelor ascunse, desigur.

pași

Imaginea intitulată Acceptați cardurile de credit prin telefon Pasul 7

Află cine ți-a trimis oferta. Poate fi un agent independent care încearcă să vă perceapă pentru că vă trimite simplu cererea pentru un card de credit, chiar dacă se referă la cele mai importante nume din acest domeniu. Uitați-vă la plicul de răspuns (sau la plicul pre-umplut), în antetul ofertei și în termenii și condițiile. Dacă vedeți un nume precum "Centrul de procesare" sau "Administrarea cardurilor de credit", întrerupeți aplicația și continuați cu viața dvs.

Imaginea intitulată Cont pentru compensarea amânată Pasul 4

Comparați rata anuală echivalentă (APR) pentru achiziții. Această rată este un procent din soldul dvs. de debit, pe care îl plătiți sub forma dobânzii anuale. Este afișat în format mare, dar nimic nu garantează că această rată va fi aplicată pentru dvs. Când trimiteți cererea și istoricul dvs. de credit este analizat, rata se poate schimba. Dacă este o rată inițială, trebuie să specificați și cât va dura. De asemenea, rețineți că cardurile cu dobândă redusă oferă, de obicei, puține recompense și că dacă veți plăti întregul dvs. credit în fiecare lună, nu veți fi taxat niciun interes. Deci, un card cu rate reduse ale dobânzii poate să nu fie neapărat cea mai bună opțiune, în funcție de modul în care intenționați să utilizați acest card de credit.

Imaginea intitulată Acceptați cardurile de credit prin telefon Pasul 3

Luați în considerare alte RAP-uri Solicitările de numerar și transferurile de credite au un APR diferit (adesea mai mare) și implică de obicei o taxă pe tranzacție sau transfer de credit (aproximativ 3%). Căutați un RAP de 0% și solicitați ca rata să fie eliminată - 43% dintre emitenții cărților de credit vor face acest lucru dacă sunteți un client nou.

Dacă obțineți un avans de bani sau un transfer de credit cu un APR scăzut sau cu 0%, același interes se aplică încă tuturor celorlalte cheltuieli (trecut sau viitor). Trucul este că atunci când efectuați o plată pe cardul dvs. de credit, această plată va acoperi creditul cu cel mai scăzut dobânzi, astfel încât creditul cu cel mai mare interes să rămână pe cardul dvs. de credit până când plătiți întreaga sumă a avansului de bani sau a transferului de credit - în același timp, se aplică APR normal (ridicat) .

Exemplu: aveți un sold debit de 1200 RON cu un APR de 15%. Veți primi un avans de bani pentru 1200 dolari cu un APR de 0% timp de 12 luni. Ei plănuiesc să plătească 100 de dolari pe lună pentru a acoperi primul împrumut de 1.200 de dolari. Pe măsură ce plătiți, costul dobânzii va scădea, deoarece soldul debitului va scădea, astfel încât veți ajunge să plătiți în jur de 108 USD pentru dobândă. Nu-ți pasă de avansul banilor pentru că nu trebuie să plătești un an întreg, nu? Fals. Plățile pe care le efectuați vor acoperi avansul în numerar, în același timp veți fi taxat cu rata de 15% pentru creditul anterior, care este de 180 de dolari, cu 72 de dolari mai mult decât v-ați așteptat! De asemenea, dacă nu plătiți Întregul avans de bani înainte de un an a trecut, este posibil ca interesele întregului an să scadă (încă 180 de dolari sau mai mult).

Pentru a evita orice surpriză, soluționați soldul dvs. de debit înainte de a obține avansul de bani sau transferul de credit și nu utilizați cardul nici o altă cheltuială până când nu ați plătit împrumutul cu APR scăzut sau 0%. Organizați-vă să plătiți in totalitate inainte de expirarea TAE promotionale, astfel vei obtine un imprumut cu o rata de 0% si vei castiga compania la propriul joc!

Căutați penalități sau rate de neplată. Veți fi taxat o sumă dacă întârzieți plățile sau depășiți limita de credit. Aceste rate pot fi mai mari de 30%. Condițiile de a începe aplicarea acestei rate diferă de la o ofertă la alta. Căutați o cartelă care are condiții greoaie, cum ar fi permițând una sau două plăți întârziate înainte de a aplica APR mai mare. De exemplu: "Dacă plățile se întârzie cu mai mult de zece zile de două ori într-o perioadă de 6 luni, se vor aplica taxele de penalizare".

Imaginea intitulată Acceptați cardurile de credit prin telefon Pasul 2

Calculați ratele variabile. Dacă APR diferă, oferta trebuie să precizeze modul în care o face. În mod normal, aceasta variază în funcție de rata preferențială. Oferta va spune ceva de genul: "APR-ul pentru achiziționarea de tranzacții este supus unor variații. Rata este determinată lunar prin adăugarea la rata dobânzii preferențială de 5,9% ** ", iar nota de subsol ar putea citi:" ** Rata preferențială a dobânzii utilizată pentru a determina RAP este rata pe care o publică. Wall Street Journal pe data de 10 a lunii anterioare. "

Imaginea intitulată Acceptați cardurile de credit prin telefon Pasul 1

Uită-te la perioada de grație. Acesta este momentul în care trebuie să plătiți întregul factură înainte de a vi se percepe dobândă din credit. Cele mai multe cărți au o perioadă de grație de 20 până la 30 de zile. Dacă cardul nu are o perioadă de grație, dobânda se aplică de îndată ce o utilizați. Și rețineți că, dacă nu plătiți în fiecare lună întregul dvs. credit, Nu există perioadă de grație.

Știați că dacă nu plătiți întreaga sumă în perioada de grație, vi se percepe dobândă la întreaga sumă, chiar dacă ați plătit majoritatea acesteia în perioada de grație? Să presupunem că ați cumpărat un pat pentru 1000 de dolari pe 1 august și aceasta este singura cheltuială de pe cardul dvs. de credit. Înainte de încheierea perioadei de grație, plătiți 999 dolari, ceea ce înseamnă că trebuie să plătiți încă 1 dolar atunci când perioada de grație expiră. Cu toate acestea, veți fi taxat cu dobândă pentru cei 1000 de dolari din ziua efectuării achiziției (sau din prima zi a perioadei de facturare în care ați făcut achiziția) fără a lua în considerare faptul că ați plătit deja majoritatea sumei și fără a lua în considerare, de asemenea, data plății respective. Aceasta este o practică obișnuită și se numește interesul rezidual sau retroactiv și este o critică frecventă pentru companiile cărții de credit.

Imaginea intitulată Acceptați cardurile de credit prin telefon Pasul 4

Descoperiți metoda utilizată pentru calcularea soldului debitor în achiziții.

"Soldul mediu zilnic": soldul este calculat zilnic, iar dobânda este calculată pe baza soldului mediu.

Cu această metodă puteți să scăpați de fapt dobânzile prin împărțirea plăților în părți. Să presupunem că trebuie să plătiți 1000 $ de credit și să o plătiți în ultima zi a perioadei de facturare. Soldul mediu zilnic va fi de 1000 USD și presupuneți că ați plătit un interes de 13% ($ 130 / $ = 10,80 USD) pentru a avea acel sold de debit timp de 30 de zile. Dar ce se întâmplă dacă plătiți 500 de dolari în mijlocul perioadei și încă 500 de dolari în ultima zi? Soldul mediu zilnic va fi acum $ la 750 (1.000 $ pentru primele 15 zile și 500 $ pentru încă 15 de zile), 13% din această sumă este de US $ 97,50, atunci va plăti 8,13 dolari, dacă aveți sold debitor pentru doar 30 de zile, care este cu 25% mai mică decât ceea ce ați fi plătit, ați fi efectuat o singură plată la sfârșitul lunii!

În Regatul Unit, metoda "acumulării zilnice" este în general utilizată. Este similară cu metoda medie a soldului zilnic - diferențele sunt nesemnificative.

"Balanța ajustată": Înainte de tipărirea și trimiterea facturii, emitentul scade plățile efectuate în perioada de facturare curentă din soldul perioadei anterioare. Aveți restul perioadei de facturare pentru a plăti o parte din soldul debitorului și pentru a evita plata dobânzii pentru această sumă. Această metodă de calcul este considerată cea mai avantajoasă.

"Balanța anterioară": sunteți debitat din soldul din luna precedentă, nu cel curent. Acest lucru nu este neapărat un lucru rău - pur și simplu generează o întârziere atunci când sunteți taxat pentru un anumit echilibru, dar ar putea exista unele surprize dacă echilibrul dvs. fluctuează foarte mult. De exemplu, dacă în timpul unei perioade de facturare ați cheltuit doar 25 USD cu cardul de credit, ați putea obține un cont de 2000 USD, corespunzător perioadei anterioare. Dar această metodă ar putea fi de asemenea bună - dacă într-o lună trebuie să faceți o achiziție mare, aveți avantajul de a nu trebui să plătiți până în luna următoare, când contul dvs. bancar este înlocuit datorită salariului dvs.

„Soldul mediu zilnic cu două perioade“ sau „de facturare pentru două perioade“: Unii emitenți calculează taxele care vor face de la o medie a soldurilor din luna curentă și cea anterioară a face Practic veți plăti dobânda pe o datorie și ai lichidat! De exemplu, în cazul în care luna precedentă liquidaste 1.000 $ pe sold debitor și această lună datorez doar $ 10, veți fi taxat de interes pentru 505 $ (media de 1000 și 10) - În cazul în aprilie este de 15%, care dă 75, 75 de dolari. Evitați acest lucru cu orice preț (fără intenția de a juca un joc de cuvinte) dacă soldul dvs. de debit tinde să fluctueze.

Imaginea intitulată Cont pentru plăți în avans. Pasul 3

Verificați taxele anuale. Majoritatea cardurilor de transport aerian și cardurile de discount au o taxă anuală, așa că asigurați-vă că avantajele utilizării cardului depășesc costurile de apartenență. De asemenea, puteți solicita eliminarea anuală a taxelor anuale.

Imaginea intitulată Cont pentru cheltuieli preplatite Pasul 1

Vedeți dacă există o taxă minimă. Dacă aveți un sold redus de debit, cheltuielile cu dobânzile pot fi extrem de scăzute. În cazul în care dobânzile sunt mai mici decât taxa minimă (de exemplu, 0,75 dolari), va trebui să plătiți minimul. Dacă aveți, de obicei, un sold de debit în cazul în care colecțiile sunt mai mari decât minimul, această condiție nu este foarte importantă.

Imaginea intitulată Cont pentru obligațiuni Pasul 2

Luați în considerare tarifele. Veți fi mai aproape de limită dacă vi se percepe oricare dintre aceste taxe și, în general, aceasta va cauza aplicarea de penalități de pensie, pe lângă eliminarea perioadei de grație.

Taxă pentru avansuri de numerar

Rata prin transfer de credit

Taxă pentru întârzierea efectuării plăților

Rata pentru depășirea limitei de credit

Imagine intitulată Publicitate în cadrul comunităților de rețele sociale Pasul 1

Citiți amprenta fină. Căutați următoarele capcane:

Ridicați tarifele în mod arbitrar. Unii emitenți își rezervă dreptul de a vă ridica RAP chiar dacă nu ați întârziat niciodată plățile. Expresia "în orice moment și din orice motiv" este un semnal de avertizare.

Clauză universală de încălcare. Această practică presupune creșterea RAP dacă întârzieți să plătiți orice împrumut. Căutați fraze precum "implicit față de alți creditori" sau "delincvență într-un cont la orice alt creditor".

Rezoluții de provocare, arbitraje obligatorii. În cazul litigiilor, o terță parte independentă soluționează cauza - nu un judecător sau o instanță. Decizia este definitivă și nu există nicio contestație sau recurs. Arbitriile obligatorii înseamnă că renunțați la dreptul de a vă revendica și că veți avea întotdeauna nevoie de un arbitru. Cu toate acestea, astfel de clauze sunt de obicei considerate ca nu se procedează în fața unei instanțe.

Taxe suplimentare, cum ar fi taxarea unei taxe dacă nu vă actualizați contul în fiecare an.

sfaturi

Dacă aveți întrebări, contactați serviciul clienți pentru a primi răspunsuri specifice. Au numele reprezentantului și, de asemenea, numărul său de identificare, în cazul în care vă oferă informații greșite și în cele din urmă veți plăti ceva pentru care v-a spus că nu veți plăti. Puteți utiliza o înregistrare a acelei conversații pentru a vă elibera de aceste taxe.
În Statele Unite, este necesar ca toate ofertele cărților de credit să aibă un formular standard, cunoscut sub numele de "șablon Schumer", mulțumită congresului care a fost responsabil de legislația care o solicită. Acest formular descrie în mod clar termenii ofertei în ordinea prezentată în acest articol. Este aproape întotdeauna pe partea din spate a foii pe care compania a trimis-o.
Unele carduri de credit comerciale (cum ar fi cele emise de centre comerciale) servesc numai companiilor emitente.
Dacă aveți încredere în bancher, îi puteți arăta oferta și îl puteți cere să o evalueze corect pentru dvs. Cu toate acestea, rețineți că el poate avea o preferință pentru propriile sale produse financiare.
Indiferent de tipul de card de credit pe care îl aveți, încercați să plătiți toate (sau cât de mult puteți) soldul lunar. Multe cărți încearcă să te convingă să nu lichidezi soldul oferindu-ți bani sau alte recompense, dar taxele și dobânzile financiare vor depăși întotdeauna orice recompensă oferită.

avertismente

Fii exact atunci când completezi aplicația de credit. Dacă nu plătiți, orice informație inexactă din cererea dvs. poate fi folosită împotriva dvs. ca dovadă a încercării de înșelăciune.
O pre-aprobare nu înseamnă nimic, cu excepția faptului că emitentul dorește să completați cererea înainte de a propune o ofertă de credit concisă. Înainte de aceasta, nimic nu este "scris în piatră".

Distribuiți pe rețelele sociale:

înrudit