Cum să începeți să trăiți o viață fără datorii

Dacă credeți că sunteți în datorie, nu sunteți singurul. În 2014, media americană a acumulat datorii de 15.000 de dolari în cardul de credit și aproape 40.000 de dolari în datorii ipotecare. În plus, 35% dintre americani au neplata unor datorii. Dacă vă faceți griji cu privire la datoria proprie, o puteți reduce agresiv dacă o plătiți, făcând un buget, schimbări în stilul de viață și utilizarea tehnicilor de finanțare pentru a vă reduce dobânzile.

conținut

Pași
Partea 1cunoașteți diferitele tipuri de datorii
Partea 2modificați metodele de cheltuieli
Partea 3reduceți costul datoriilor
Partea 4pregătiți un buget pentru banii dvs.
Partea 5trăiți prin lipirea bugetului
Partea 6adresați-vă mai întâi datoriilor rău
Partea 7plătiți împrumuturile pentru studenți
Sfaturi

pași

Partea 1
Cunoașteți diferitele tipuri de datorii

Cunoașteți diferența dintre o datorie garantată și cea negarantată. Oamenii consideră de obicei că toate datoriile lor sunt egale, când, în realitate, datoriile diferă considerabil în ceea ce privește costul, valoarea și riscul. Dacă știți aceste diferențe, acest lucru vă va ajuta să identificați datoriile pe care trebuie să le plătiți mai întâi. Diferența dintre o datorie garantată și cea negarantată este prima care trebuie să știți.

o datorie garantată, De asemenea, cunoscut sub numele de "datorie garantată cu active", ea constă dintr-o datorie care necesită un tip de garanție pentru a obține împrumutul. Creditorul consideră aceste împrumuturi drept un risc minor, deoarece dacă nu plătiți împrumutul, puteți solicita vânzarea garanției pentru a achita suma datorată. Din acest motiv, datoria garantată are, de obicei, rate ale dobânzii mai mici decât alte tipuri de datorii.
Printre datoriile garantate se numără: creditele ipotecare la domiciliu, liniile de credit privind valoarea cumulată a unei locuințe, împrumuturile pentru cumpărarea de autoturisme sau cardurile de credit cu o linie de credit garantată.
o datorii nesecurizate constă în primirea unui împrumut fără aprobare. În general, acestea au rate de dobândă mai ridicate și includ carduri de credit, linii de credit, împrumuturi pentru studenți sau împrumuturi în numerar. Aceste tipuri de datorii tind să fie mai scumpe.
În general, este preferabil să existe o datorie garantată, deoarece aceasta va fi susținută de un bun, cum ar fi o casă sau o mașină. Plata datoriilor trebuie să acorde prioritate datoriilor negarantate, deoarece acestea sunt mai scumpe, nu pot fi plătite rapid pentru vânzarea unui activ (în caz de criză) și nu ajută la un activ care generează capital (cum ar fi casa).

Imagine intitulată Începeți a trăi o viață liberă Pasul 2

Cunoașteți diferențele de cost dintre tipurile de datorii. Datoriile negarantate tind să aibă rate ale dobânzii mai mari decât datoriile garantate - totuși, există diferențe de cost în fiecare categorie de datorii pe care ar trebui să le cunoașteți. Știind ce datorii este mai scump vă ajută să determinați ce datorii să vă concentrați.

Card de credit datorie: Acesta este de obicei cel mai scump tip de datorii. Ratele medii ale dobânzii sunt de 15% pentru datoria cu rată fixă și 17% pentru datoria cu dobândă variabilă - cu toate acestea, costurile pot fi mult mai mari, în funcție de ratingul de credit și istoricul de credit. Cardurile de credit negarantate au rate de dobanda mai mari decat cardurile garantate.

Credite personaleAcestea sunt de obicei cele mai scumpe tipuri de datorii, dar ratele dobânzilor diferă în mod semnificativ în funcție de ratingul de credit. Un împrumut personal constă numai în orice sumă care poate fi obținută pentru aproape orice scop, de la demararea unei afaceri și de la finanțarea unei vacanțe la plata altor datorii. Ratele dobânzilor pentru aceste tipuri de credite variază de obicei între 5 și 11%. Împrumuturile personale sunt de obicei datorii negarantate.

Credite pentru studenți: creditele pentru studenți variază de obicei între 4 și 8% (dar împrumuturile private pot fi mai scumpe). Creditele federale tind să fie mai ieftine. În ciuda datoriilor relativ ieftine negarantate, împrumuturile federale ale studenților au reguli stricte de plată. Împrumuturile private sunt în parte mai scumpe pentru a acoperi riscul mai mare al creditorului, deoarece acestea sunt datorii negarantate.

ipoteci: Creditele ipotecare sunt, de obicei, unul dintre cele mai puțin costisitoare tipuri de datorii și au avantajul suplimentar de a fi datorii garantate care sunt susținute de un activ considerabil care (sperăm) va crește în timp. Ratele dobânzilor la creditele ipotecare variază foarte mult în funcție de ratingul de credit, indiferent dacă ipoteca este fixă sau variabilă - cu toate acestea, ratele sunt de obicei între 3 și 5%.

Credite pentru autoturisme: Creditele pentru achiziționarea de autoturisme variază foarte mult în costuri și pot fi foarte mari. Media este între 4 și 6% pentru un împrumut cu dobândă fixă - cu toate acestea, dacă cumperi de la un vânzător cu "finanțare proprie", poți conta pe rate de dobândă de două cifre. Creditele pentru autoturisme sunt garantate - totuși, vehiculul utilizat ca garanție va fi un activ în depreciere, iar riscul mai mare al creditorului va genera rate mai mari ale dobânzii.

Payday împrumuturi: Acestea sunt împrumuturi pe termen scurt care trebuie plătite cu o parte a unui salariu viitor. Dacă doriți să împrumutați 100 USD, împrumutătorul vă va oferi această sumă, mai puțin o sumă (sau cu o sumă adăugată la suma pe care o veți plăti). Apoi, va trebui să plătiți suma cu următorul salariu - în caz contrar, poate fi necesar să plătiți mai multe sume pentru a întârzia rambursarea împrumutului. Ratele dobânzilor pot fi mai mari de 50% și chiar ajung la un procent de câteva sute. Acestea sunt împrumuturi foarte scumpe și ar trebui evitate cât mai mult posibil.

Deși există alte tipuri de datorii, este important să cunoașteți ratele dobânzilor, soldul și natura garantată sau negarantată a fiecărui împrumut pe care îl solicitați.

Imagine intitulată Începeți trăirea unei vieți libere a datoriilor Pasul 3

Înțelegeți că nu toate datoriile trebuie evaluate în același mod. Unii consilieri financiari doresc să diferențieze "bunul" sau "mai bine" de datoriile "rele". Este important să cunoașteți diferența dintre cele două tipuri de datorii, deoarece acest lucru vă va permite să vă concentrați resursele asupra eliminării datoriilor neperformante și a trăirii fără ele.

Datoriile bune sau mai bune constau în toate cele care generează valoare sau datorii care produc mai mult capital pe termen lung. Creditele ipotecare, împrumuturile pentru studenți și pentru afaceri sau creditele imobiliare pot fi considerate datorii bune. În fiecare caz, aceste împrumuturi sunt investiții și pot genera mai multe capitaluri proprii în timp. Aceste tipuri de datorii pot fi abordate cu puțină prudență, dar ele pot provoca în continuare probleme dacă nu generează capitalul așteptat. În general, acestea au un cost mai mic și sunt garantate (cu excepția împrumuturilor pentru studenți).

Datoriile neperformante constau în toate datoriile care nu generează valoare în timp. De exemplu, aceasta ar putea include orice datorie care este folosită pentru a cumpăra obiecte de unică folosință sau cele a căror valoare se deteriorează rapid după un timp. Dintre datoriile neperformante, avem cărți de credit, cărți de cumpărare, împrumuturi auto sau împrumuturi pe termen de ședere. Datoriile dăunătoare implică bani cheltuiți pentru consum, în loc de investiții.

Partea 2
Modificați metodele de cheltuieli

Imagine intitulată Începeți trăirea unei vieți libere de datorii Pasul 4

Opriți utilizarea cardurilor de credit. Cardurile de credit sunt unul dintre cele mai grave tipuri de datorii, datorită ratelor ridicate ale dobânzii. Nu aveți și veți evita tentația de a le folosi. Dacă tentația de a le folosi este foarte intensă, tăiați-le. Dacă nu este, mutați-le și salvați-le.

Unii oameni îngheață literalmente cardurile lor în congelator și le transformă în cuburi de gheață. Acest lucru scade probabilitatea de a cheltui bani pe impuls.
Odată cu apariția achizițiilor online, este de asemenea important să luați în considerare tipul de carduri pe care le utilizați online. În general, dacă ați cumpărat de pe un site web în trecut, informațiile despre cartea dvs. de credit vor fi salvate. Verificați paginile pe care le frecventați și verificați dacă nu au salvat informațiile despre cartea dvs. de credit. Dacă au, schimbați-l pe un card de debit. Rețineți că, dacă există ceva ce nu puteți plăti astăzi, nu puteți plăti nici mâine.
Rețineți că anularea cardurilor de credit poate afecta negativ evaluarea dvs. de credit. Există un aspect al ratingului dvs. de credit cunoscut sub numele de "credit credit", care constă doar în suma totală a creditului pe care îl utilizați. Ar trebui să folosiți cât mai puțin posibil. Dacă anulați un card, veți scădea totalul creditului disponibil, ceea ce va crește utilizarea totală.
În anumite situații, ar putea fi benefică anularea cardului. Dacă ați atins limita în mod consecvent sau ați avut o relație proastă cu cardurile de credit, este posibil să vă afectați ratingul de credit și să anulați anumite carduri.

Imagine intitulată Începeți să trăiți o viață liberă datorită pasului 5

Începeți să utilizați banii. Comparativ cu plata prin card, utilizarea numerarului este mai puțin dureroasă la nivel psihologic. Dacă utilizați numai numerar, acest lucru vă va încuraja să cheltuiți mai puțin și să economisiți mai mult. În plus, va fi mai ușor să vă monitorizați cheltuielile cu numerar. După ce vă alocați o anumită sumă lunară pentru cheltuielile de trai opționale, puteți retrage suma în numerar și o puteți utiliza doar pentru cheltuielile zilnice. Dacă aderați la ea, nu veți depăși din greșeală bugetul dvs.

Există unele elemente care pot fi dificil de cumpărat cu bani, cum ar fi bilete de avion sau tren. Rețineți dacă veți efectua aceste cheltuieli în cursul lunii și, dacă da, lăsați bani suplimentari în contul dvs. pentru a le acoperi.

Imagine intitulată Începeți trăirea unei vieți libere de datorii Pasul 6

Nu mai plătiți cecurile. Controalele au devenit mai puțin frecvente în ultimii ani, ceea ce se datorează unui motiv bun. De obicei durează mult timp pentru a procesa un cec. Destinatarul cecului nu poate să-l perceapă timp de câteva săptămâni după ce ia dat-o. Poate fi dificil să vă monitorizați bugetul dacă aveți cecuri restante care nu au fost încasate. În cel mai rău caz, ați putea uita un cec și, la depunerea acestuia, nu aveți fonduri suficiente în contul dvs. În consecință, veți fi taxat cu o sumă.

Pe de altă parte, puteți să vă stabiliți cardul de debit pentru a opri plățile dacă nu există fonduri suficiente în contul dvs., evitând astfel taxele. Plățile la cont cu carduri de debit sunt procesate aproape imediat, ceea ce vă ajută să vă mențineți controlul asupra soldului.

Dacă evitarea utilizării cecurilor nu este practică pentru dvs., puteți utiliza o comandă de bani. Spre deosebire de cecuri, o întoarcere nu poate sări.

Partea 3
Reduceți costul datoriilor

Imagine intitulată Începeți a trăi o viață liberă Pasul 7

Solicitați o rată a dobânzii mai mică de la creditorii dvs. Doar apelați fiecare și cereți-i să scadă ratele dobânzilor pot fi foarte eficiente. Mai mult, un sondaj a constatat că atunci când 50 de clienți cărți de credit au solicitat o reducere a ratelor dobânzilor, 56% au făcut-o.

Sunați la fiecare furnizor și indicați că ați întâmpinat dificultăți la efectuarea plăților la rata actuală a dobânzii și că este posibil să trebuiască să schimbați companiile dacă primiți oferte mai bune, cu excepția cazului în care obțineți o rată a dobânzii mai mică. Creditorii vor fi dispuși să-și păstreze clienții și, de obicei, sunt dispuși să reducă ratele dobânzilor pentru ao realiza.

Imagine intitulată Începeți trăirea unei vieți libere de datorii Pasul 8

Ea are în vedere posibilitatea de a avea un card de credit pentru a transfera soldurile. Aceasta poate fi o modalitate eficientă de a vă reduce dobânzile. Un card de transfer de sold constă dintr-un card care de obicei oferă o rată a dobânzii de 0% sau aproape 0% debitorilor care își transferă soldul de la un alt card de credit.

Dacă utilizați această opțiune, puteți reduce în mod eficient rata dobânzii și puteți realiza că toate plățile dvs. sunt aplicate direct la soldul principal, ceea ce vă va permite să vă reduceți datoria mai repede.

Trebuie să cunoașteți termenii cardului. În general, după 12 până la 24 de luni, rata dobânzii la card va crește la nivelul standard, deci este important să vă asigurați că profitați de perioada de rată scăzută a dobânzii.

Imagine intitulată Începeți să trăiți o viață liberă datorită pasului 9

Țineți cont de împrumuturile de consolidare a datoriilor. Dacă aveți o bună istorie de credit, mergeți la o bancă sau instituție financiară și întrebați despre împrumutul de consolidare a datoriilor. Un împrumut de consolidare a datoriei presupune solicitarea unui împrumut suplimentar cu o rată a dobânzii mai mică (cum ar fi o linie de credit) și transferarea datoriei de dobândă mai mare către împrumutul respectiv.

Acest lucru este foarte util dacă majoritatea datoriilor corespund cărților de credit. Dacă vă transferați datoria către o linie de credit, aceasta vă poate reduce rata dobânzii în mod eficient. Cu toate acestea, rețineți că, deși ratele sunt mai mici, termenii tind să fie mai lungi. Aceasta înseamnă că plățile dvs. lunare ar putea fi mai mici, dar în realitate va trebui să plătiți mai mult dobândă în timp, datorită termenului mai lung.

Ori de câte ori refinanțați datoria (fie cu un împrumut personal sau cu un transfer de sold), acordați o atenție deosebită detaliilor noului împrumut. Feriți-vă de creditorii care fac publicitate pe Internet, deoarece acestea sunt adesea escrocii. Ori de câte ori solicitați un împrumut personal, verificați dacă termenii indică în mod clar că "nu există amenzi pentru plata anticipată". Dacă nu o indică, este posibil să plătiți sume pentru a vă plăti împrumutul în avans.

Utilizați această strategie numai dacă știți cu certitudine că aveți disciplina necesară pentru a acumula datorii pe cardul de credit pe care tocmai l-ați plătit. În caz contrar, această strategie vă poate crește datoria.

Imagine intitulată Începeți trăirea unei vieți libere de datorii Pasul 10

Plătiți datoriile cu economiile. Aceasta este o strategie riscantă care are sens din perspectivă financiară - cu toate acestea, este de obicei recomandată să nu o utilizați, deoarece vă expune la un risc personal. Rata medie a dobânzii într-un cont de economii este de obicei de numai 0,06%, în timp ce cea a unui card de credit este, de obicei, de 15,07%. Aceasta înseamnă că banii dvs. vor câștiga un interes mult mai mare prin plata unui card de credit, în loc de un cont de economii.

Cunoașteți riscurile legate de această strategie. Dacă utilizați economiile pentru a achita o datorie, o puteți micșora, dar este posibil să nu mai aveți un mecanism important de protecție.

Numai alocați economiile la împrumuturi care sunt mai mari decât ceea ce aveți nevoie pentru a vă acoperi cheltuielile de bază pentru o perioadă de 3 luni. Dacă aveți nevoie de 4000 de dolari pentru a trăi timp de 3 luni și ați salvat 10.000 de dolari, vă recomandăm să cheltuiți doar 6000 $ pe datoriile dvs.

De asemenea, trebuie să o faceți doar dacă sunteți total angajat să vă plătiți datoria rapidă și să vă colectați economiile.

Partea 4
Pregătiți un buget pentru banii dvs.

Strângeți informațiile financiare Primul pas în elaborarea unui buget este obținerea unei evaluări corecte a sumei pe care o câștigi și a sumei pe care o cheltuiți în fiecare lună. Căutați toate conturile și încasările pentru plățile lunare. Acestea includ salariul dvs., contul dvs. de închiriere, serviciile de bază (cablu, electricitate, apă și încălzire) și plățile lunare pentru împrumuturile dvs. Împrumuturile includ conturile cardurilor de credit, creditele ipotecare, conturile de credite pentru studenți și plățile pentru mașini.

Imagine intitulată Începeți trăirea unei vieți libere de datorii Pasul 12

Creați o foaie de calcul Dacă utilizați o foaie de calcul, acest lucru poate fi un mod rapid și ușor pentru a calcula veniturile și cheltuielile lunare și pentru a determina suma de bani rămași (sau cheltuielile pe care le poate reduce), pentru a dezvolta finanțare pentru a plăti datoriile.

Utilizați Excel sau luați o hârtie pentru a crea o coloană care listează venitul dvs. lunar și adăugați-le pentru a obține totalul. Trebuie să scadeți impozitele și alte deduceri automate, cum ar fi economiile de asigurare și pensiile, astfel încât să obțineți o evaluare exactă a banilor pe care îi câștigați în fiecare lună.

Creați o coloană lângă adăugați toate cheltuielile lunare fixe - adică conturi pe care nu le puteți opri. Acestea includ cheltuielile de cazare, serviciile de bază și plățile minime de credit ale lunii.

De asemenea, puteți calcula bugetul utilizând programe precum Mint, Quicken, Microsoft Money, AceMoney sau BudgetPlus. Unele dintre programele menționate sunt gratuite. Acestea au funcții suplimentare utile pe care o foaie de calcul simplu nu le are. Aceștia vă pot monitoriza ratingul de credit, vă pot avertiza despre conturile dvs. și pot izola cheltuielile inutile.

Imagine intitulată Începeți trăirea unei vieți libere de datorii Pasul 13

Determinați suma pe care o aveți după scăderea cheltuielilor fixe. Reduceți coloana lunară a cheltuielilor fixe cu coloana de venituri. Rezultatul va fi suma pe care o puteți cheltui pentru a vă accelera plățile datoriei.

Imagine intitulată Începeți să trăiți o viață liberă datorită pasului 14

Stabiliți un obiectiv pentru a plăti o datorie. Stabiliți obiectivul de a plăti un împrumut în 6 luni, sau 1 sau 2 ani. Împărțiți soldul împrumutului între numărul de luni în care doriți să-l plătiți. Aceasta va fi aproximativ suma pe care o veți plăti pe lună (în plus față de plățile minime) pentru a vă plăti toate datoriile.

În funcție de tipul de împrumut, efectuarea plății lunare minime poate să nu fie suficientă pentru a fi liberă de datorii într-o perioadă rezonabilă. Chiar dacă este, cu atât mai mult așteptați să plătiți o datorie, cu atât mai mare va fi interesul pe care îl veți plăti. Va trebui să vă rambursați împrumuturile mai repede decât este necesar ori de câte ori este posibil.

Imagine intitulată Începeți să trăiți o viață liberă Pasul 15

Efectuați un buget pentru cheltuielile dvs. care se concentrează pe obiectivul dvs. pentru plata datoriei. De exemplu, imaginați-vă că stabiliți că trebuie să plătiți 200 de dolari pe lună pentru a vă rambursa împrumutul în funcție de programul dvs. Puteți utiliza această sumă pentru a vă organiza cheltuielile în alte zone.

Verificați câți bani în plus aveți după scăderea cheltuielilor fixe din salariul dvs. Doar scăpați această sumă din suma pe care o rezervați pentru a-ți plăti datoria. Restul va fi suma pe care o puteți cheltui în domenii precum alimentația, divertismentul, transportul etc.

De exemplu, dacă ați rămas 500 $ după scăderea cheltuielilor fixe, dacă scadeți 200 $ pentru a vă plăti datoria, ați avea 300 $ pentru a acoperi cheltuielile rămase.

Dacă descoperiți că suma rămasă nu este suficientă, este posibil să fie necesară reducerea valorii datoriei sau luarea în considerare a opțiunilor de reducere a cheltuielilor indicate în următoarele părți.

Partea 5
Trăiți prin lipirea bugetului

Imagine intitulată Începeți trăirea unei vieți libere de datorii Pasul 16

Eliminați cheltuielile inutile Va trebui să vă adaptați pentru a trăi cu cel mai mic buget pe care l-ați stabilit și chiar să cheltuiți mai puțin ori de câte ori este posibil. Acest lucru înseamnă că scăderea cheltuielilor de zi cu zi inutile: Consumi mai puțin Lattes în cafenea și au masa de prânz cafea de casă afară mai puțin de multe ori, și suportă mai multe prânzuri de casă.

De asemenea, nu uitați să revizuiți categoria cheltuielilor fixe pentru a reduce costurile. De exemplu, puteți să vă mutați într-o casă a cărei costuri le puteți acoperi? Poți să iei autobuzul în loc să conduci? Poți să faci fără TV prin cablu sau să reduci canalele premium?

Imagine intitulată Începeți să trăiți o viață liberă pasivă Pasul 17

Combinați mesajele Acest lucru vă va permite să economisiți bani pe gaz. Mergeți la benzinărie, la oficiul poștal și la magazinul alimentar într-o singură călătorie. Încercați să faceți cât de mult puteți în călătoria dvs. la serviciu și acasă. Mergeți ori de câte ori este posibil.

Imagine intitulată Începeți să trăiți o viață liberă datorită pasului 18

Uitați-vă la ofertele de la magazinul alimentar. Produsele alimentare și de uz casnic pot acoperi un procent mare din bugetul dvs. Dacă știți prețurile, puteți economisi o mulțime de bani în moduri care nu ar putea afecta semnificativ condițiile de trai normale. Taiați cupoanele, căutați alternative mai ieftine pentru ceea ce cumpărați în mod normal.

Atunci când comparați prețurile în magazinul alimentar, puteți utiliza telefonul pentru a înregistra prețurile articolelor pe care le cumpărați de obicei. Acest lucru vă va oferi o idee mai bună despre magazinele în care ar trebui să cumpărați.

Puteți purta un coș în locul unui coș de cumpărături. Coșul de cumpărături este mai mare și vă va încuraja să cumpărați mai mult decât este necesar.

Imagine intitulată Începeți trăirea unei vieți libere de datorii Pasul 19

Vând obiectele pe care nu le folosiți. Datorită sosirii site-urilor de e-commerce (cum ar fi eBay), a devenit ușor să obțineți bani care vând darurile pe care nu le-ați dorit niciodată și achizițiile vechi care v-au plictisit. Studiați site-ul web pentru a determina prețul pentru care articolele similare sunt vândute. Apoi, petrece ceva timp creând un titlu pentru un dresser antic, care evidențiază caracteristicile sale unice și surprinde atenția cumpărătorului.

Imagine intitulată Începeți trăirea unei vieți libere de datorii Pasul 20

Relaxați-vă. Concentrează-te pe progresul (nu sacrificiul) pe care îl faci. Sărbătați-vă ori de câte ori atingeți un obiectiv, cum ar fi plata unui card.

Puteți crea o reprezentare vizuală pentru a înregistra plata datoriei, cum ar fi un afiș mare sau o imagine care reprezintă un mare obiectiv.

Partea 6
Adresați-vă mai întâi datoriilor rău

Imagine intitulată Începeți trăirea unei vieți libere de datorii Pasul 21

Plătiți împrumutul cu cea mai mare rată a dobânzii. Unul din împrumuturile dvs. va avea o rată a dobânzii mai mare decât celelalte. Trebuie să plătiți soldul minim al tuturor împrumuturilor dvs., cu excepția celei în cauză. Investiți toți banii pe care i-ați salvat în plata împrumuturilor dvs., astfel încât veți fi în întâmpinarea împrumutului cu cea mai mare rată a dobânzii. Dacă îl plătiți mai întâi, veți reduce plățile lunare ale dobânzii și puteți plăti mai rapid datoria principală.

Dacă ați reușit să salvați mai mult decât ați planificat pentru luna, investiți acești bani în rambursarea împrumutului cu cea mai mare rată a dobânzii. Faceți același lucru dacă ați câștigat mai mult decât vă așteptați - de exemplu, dacă ați vândut un element în casă sau ați obținut un bonus la locul de muncă.
Unii experți recomandă plata celui mai mic împrumut în locul celui cu cea mai mare rată a dobânzii. Acest lucru va încuraja un sentiment de progres și vă va stimula în efortul dvs. de a vă plăti datoria. În ceea ce privește comportamentul dvs., acest lucru vă poate determina să vă plătiți datoria mai repede. Unele studii au constatat că această metodă este mai eficientă. Cu toate acestea, veți plăti mai mult dobânzile și veți prelungi perioada de plată în perioada în care este în așteptarea celui mai mare împrumut de dobândă.

Imagine intitulată Începeți să trăiți o viață liberă datorită pasului 22

Inversați economiile Când vă plătiți cardurile, sumele lunare vor scădea. Puteți fi tentat să vă relaxați și să vă măriți cheltuielile opționale. În schimb, ar trebui să considerați o oportunitate de a vă plăti datoria mai repede. Dacă păstrați suma pe care i-ați repartizat-o la început să vă plătiți datoria, veți plăti mai repede în fiecare lună.

Imagine intitulată Începeți să trăiți o viață liberă datorită pasului 23

Păstrați datorii bune. Dacă sunteți forțat să solicitați un împrumut, luați împrumuturi pentru elementele care acumulează valoare. Creditele ipotecare și împrumuturile pentru studenți sunt considerate cel mai bun tip de datorie, deoarece casele își mențin, de obicei, sau chiar măresc valoarea, iar munca ta va deveni mai valoroasă după ce primești o educație. Pe de altă parte, datoriile cărților de credit sunt rele. Creditele auto sunt, de asemenea, datorii neperformante, pentru că o mașină se va deprecia rapid, ceea ce înseamnă că valoarea acesteia va scădea rapid și va fi mai mică decât împrumutul. Petreceți cât mai puțin posibil într-o mașină.

Partea 7
Plătiți împrumuturile pentru studenți

Imagine intitulată Începeți să trăiți o viață liberă datorită pasului 24

Nu aplicați pentru împrumuturi pentru studenți dacă universitatea nu va crește semnificativ capacitatea de câștig. Ca regulă generală, nu trebuie să aplicați pentru cât mai multe credite pentru studenți, pe măsură ce trebuie să plătiți mai mult de 10% din venitul dvs. lunar după absolvire. Investigați salariul mediu pe teren pe care doriți să îl introduceți și împărțiți-l cu 12 pentru a calcula venitul dvs. lunar. Nu solicitați un împrumut care vă obligă să plătiți mai mult decât această sumă pe lună.

Creditele pentru studenți sunt deseori considerate un tip de datorie "bună", deoarece universitatea va crește capacitatea de a câștiga suficiente venituri pentru a rambursa împrumuturile. Doar încercați să faceți opțiunile profesionale compatibile cu suma pe care ați putea-o datora.
Aveți grijă atunci când solicitați împrumuturi pentru a participa la o universitate cu scop lucrativ. Înscrierea în aceste instituții este foarte ridicată, iar studenții absolvenți au avut dificultăți în obținerea de locuri de muncă. Un lanț important de universități cu profit a primit recent cereri pentru practicile lor.
Nu permiteți împrumuturile elevilor să vă descurajeze să obțineți o diplomă în domenii foarte profitabile, cum ar fi medicina. Taxele pot fi foarte scumpe în domenii care necesită diplome de absolvent, dar veniturile vor fi suficiente pentru a acoperi creditele pentru studenți. Dacă aveți îndoieli, studiați în mod exhaustiv statisticile profesiei pe care ați ales-o. Dacă intenționați să intrați într-un program de absolvent, trebuie să furnizați și statistici privind plasarea locului de muncă al studenților. Solicitați-i să confirme că programul este competitiv și că vi se va garanta un loc de muncă proporțional cu salariul mediu pe teren.

Imagine intitulată Începeți trăirea unei vieți libere de datorii Pasul 25

Solicitați o iertare pentru împrumut de student. În SUA, dacă îndepliniți anumite cerințe pentru o perioadă suficientă, suma rămasă a datoriei dvs. va fi anulată. Există tipuri specifice de împrumuturi pentru studenți (inclusiv împrumuturi directe, împrumuturi federale pentru educația familială și credite federale Perkins) care pot fi iertate dacă veți plăti 120 de plăți în timp ce lucrați pentru o organizație de servicii publice. Aceste organizații includ guvernul federal, de stat sau local și organizațiile non-profit pe care Serviciul pentru venituri interne le-a desemnat ca fiind scutite de impozit.

Dacă vă aflați în Statele Unite, căutați formularul de certificare a muncii de pe site-ul federal pentru ajutoare pentru studenți. Trimiteți-o o dată pe an pentru a verifica dacă îndepliniți condițiile pentru anularea unui împrumut.

Imagine intitulată Începeți să trăiți o viață liberă datorită pasului 26

Cereți angajatorului să vă plătească împrumuturile pentru studenți. Angajatorii sunt, de obicei, dispuși să desemneze anumiți bani pentru a plăti împrumuturile pentru studenți în domenii care necesită competențe specializate, inclusiv tehnologie, asistență medicală, inginerie și finanțe. Ar trebui să adresați întrebarea atunci când dumneavoastră și angajatorul dvs. veți vorbi despre compensații. De exemplu, pot vorbi despre acest lucru în timpul negocierilor contractuale. Dacă lucrați deja pentru o companie, așteptați revizuirea anuală.

Rețineți că veți sacrifica un salariu bun și că vă veți angaja să lucrați pentru companie pentru un anumit număr de ani, în schimbul plății împrumuturilor pentru studenți. Acesta poate fi un acord reciproc avantajos, deoarece va face angajatorul să economisească bani din salariile pe termen lung, reducând în același timp dobânda la împrumuturile dvs.

Imagine intitulată Începeți să trăiți o viață liberă datorită pasului 27

Solicitați deduceri fiscale. Puteți economisi bani prin aplicarea pentru deducerea fiscală a dobânzilor plătite pentru împrumuturile dvs. pentru studenți. Nu puteți solicita o deducere din capitalul împrumutului dvs. pentru studenți. Solicitați creditorului dvs. să întrebați cât de mult a fost plătită pentru plata dobânzilor la împrumut și ce parte a acoperit principalul.

Puteți solicita această deducere doar dacă venitul brut modificat modificat a fost mai mic de 75.000 $ ca persoană fizică sau 150.000 $ ca pereche. De asemenea, deducerea se aplică numai în cazul în care împrumutul a fost solicitat pentru cheltuieli de învățământ. Consultați-vă cu un contabil pentru a verifica dacă sunteți eligibil.

Imagine intitulată Începeți să trăiți o viață liberă datorită pasului 28

Primul salariu pentru împrumuturile private pentru studenți. Aceasta este o excepție de la regula generală care indică faptul că trebuie să plătiți mai întâi împrumuturi cu dobândă înaltă. Împrumuturile private pe care le oferă băncile sunt de obicei "variabile", ceea ce înseamnă că rata dobânzii se modifică odată cu circumstanțele generale ale economiei. În acest moment, interesul pe care îl plătiți pentru aceste împrumuturi poate fi mai mic decât cel pe care îl plătiți pentru împrumuturile federale. Cu toate acestea, pe măsură ce economia se îmbunătățește, este posibil ca aceste rate să crească. Evitați riscul ca conturile dvs. de credit să crească rapid prin plata împrumuturilor dvs. private cu fondurile suplimentare pe care le alocați pentru a plăti împrumuturile pentru studenți.

sfaturi

Fii strict cu tine însuți.
Nu toate datoriile sunt generate egale. Evitați împrumuturile de plată și cardurile de credit. Acestea au rate ridicate ale dobânzii. Datoriile pentru creditele pentru studenți și creditele ipotecare sunt mai puțin problematice.
Nu vă fie frică de datorii ca să nu cumpărați o casă sau să primiți educație. Cu toate acestea, chiar și atunci când aveți aceste obiective, acordați o atenție deosebită și asigurați-vă că aveți resursele necesare pentru a plăti pentru orice împrumut pe care îl solicitați.
Amintiți-vă că nu este niciodată bine să plătiți soldul minim al cardului dvs. de credit.
Dacă credeți că aveți nevoie de ceva, așteptați o lună înainte de ao cumpăra. Dacă tot credeți că aveți nevoie de ea, obțineți-o.

Distribuiți pe rețelele sociale:

înrudit