Cum se calculează plata dobânzii

Nu toate creditele sunt create în același mod. Înțelegerea modului de calculare a unei plăți lunare, precum și valoarea dobânzii pe care o veți plăti pe durata împrumutului sunt aspecte foarte utile pentru a alege împrumutul perfect pentru dvs. Pentru a înțelege exact cum se acumulează banii, trebuie să lucrați cu o formulă complexă, dar puteți calcula și mai mult interesul folosind Excel.

conținut

Pași
Metoda 1Înțelegeți rapid împrumutul
Metoda 2calculați plata manual
Metoda 3calculați interesul pentru excel
Foaie de calcul reutilizabilă pentru a calcula plățile de dobânzi
Sfaturi
Avertismente

pași

Metoda 1
Înțelegeți rapid împrumutul

Introduceți informațiile despre împrumut într-un calculator online pentru a determina rapid plata dobânzilor. Calculul plăților de dobânzi nu se face cu o simplă ecuație. Din fericire, atunci când căutați rapid "calculul plăților de dobânzi" Va fi mai ușor să calculați sumele plăților, atât timp cât știți ce să introduceți în calculator:

Capital: Valoarea împrumutului. Dacă vă împrumută 5000 $, capitalul este de 5000 $.
interes: În termeni simpli, este procentul de bani pe care ei vă vor percepe pentru că vă oferă împrumutul. Acesta poate fi dat ca procent (de exemplu 4%) sau ca număr zecimal (0,04).
Termen: De obicei, se întâmplă în luni - acesta este momentul în care trebuie să rambursezi împrumutul. Pentru ipoteci, este de obicei calculată în ani.
Opțiunea de plată: Aproape întotdeauna se aplică la a "împrumut pe durată determinată". Cu toate acestea, poate fi diferit pentru împrumuturi speciale. Dacă nu sunteți sigur, întrebați dacă programul de dobândă și de plată este stabilit înainte de a obține un împrumut.

Aflați ce este rata dobânzii înainte de a primi un împrumut. Rata dobânzii este costul pe care îl plătiți pentru primirea împrumutului. Este rata dobânzii pe care o veți plăti în capital pe durata împrumutului. Ar trebui să încercați să faceți cât mai puțin posibil, deoarece chiar și diferența de 0,5% poate reprezenta o sumă mare de bani. Dacă preferați să efectuați plăți mai mici, este posibil să plătiți o rată a dobânzii mai mare și un interes mai mare în totalul împrumutului, dar o sumă mai mică în fiecare lună. O persoană care are mai puține economii disponibile sau al căror venit se bazează pe bonusuri sau comisioane va prefera probabil această opțiune. Cu toate acestea, ar trebui să încercați să faceți mai puțin de 10% interes ori de câte ori este posibil. Ratele comune pentru diferite împrumuturi sunt următoarele:

Pentru autoturisme: de la 4 la 7%.

Pentru case: de la 3 la 6%.

Credite personale: de la 5 la 9%.

Carduri de credit: de la 18 la 22%, de aceea trebuie să evitați achizițiile mari pe care nu le puteți plăti rapid cu cardurile de credit.

Avansuri în numerar: de la 350 la 500% - aceste împrumuturi sunt foarte periculoase dacă nu le puteți plăti în decurs de 1 sau 2 săptămâni.

Adresați-vă despre ratele de angajare pentru a determina momentul în care se va percepe dobânda. În termeni tehnici, rata de acumulare vă spune cât de des creditorul calculează interesul pe care îl datorezi. Cu cât sunteți mai frecvent plătiți, cu atât mai mult datorați, deoarece aveți mai puțin timp să plătiți factura și să evitați un interes mai mare. De exemplu, vedeți un împrumut de 100.000 $ cu un interes de 4%, compus din trei forme diferite:

anual: 110 dolari 412.17

lunar: 110 $ 512,24

zilnic: 110 110 528,28

Utilizați împrumuturile care sunt mai lungi pe termen lung pentru a plăti mai puțin în fiecare lună, dar mai mult în total. Termenul este termenul în care trebuie să plătiți împrumutul. Din nou, aceasta va fi diferită în funcție de împrumut și va trebui să alegeți un împrumut cu un termen care să se potrivească nevoilor dumneavoastră. În general, cu termen mai lung, va trebui să plătiți mai mult dobândă pe durata împrumutului, dar plățile lunare vor fi mai mici. De exemplu, să presupunem că aveți un împrumut de 20.000 de dolari pentru a cumpăra o mașină cu un interes de 5%. Plata totală ar fi:

Termen limită de 24 de luni: Plătiți în total 1058,27 $, dar numai 877,43 $ pe lună.

Termen de 30 de luni: Plătiți 1317,63 dolari în interes în total, dar numai 710,59 dolari pe lună.

36 luni termen: Plătiți 1579.02 dolari în interes total, dar numai 599.42 dolari pe lună.

Metoda 2
Calculați plata manual

Aflați formula pentru calcularea plății unui interes complex. Pentru a calcula plățile și dobânzile, trebuie să utilizați următoarea formulă matematică:

{ displaystyle Plata = Capital * { frac {i (1 + i) ^ {n}} {(1 + i) ^ {n} -1}}}

"eu" reprezintă rata dobânzii și "n" reprezintă numărul de plăți.
Ca majoritatea ecuațiilor din domeniul financiar, formula de determinare a plății este mult mai intimidantă decât calculul însuși. Odată ce ați înțeles cum să plasați numerele, calcularea plății lunare este foarte ușoară.

Ajustați frecvența plăților. Înainte de a introduce numerele în ecuație, trebuie să ajustați plata dobânzii "i" la frecvența cu care veți plăti.

De exemplu, imaginați-vă că ați primit un împrumut de 4,5% și vi se cere să efectuați plăți lunare.

Deoarece plățile sunt lunare, va trebui să împărțiți rata dobânzii cu 12. Aceasta înseamnă că 4,5% (0,045) împărțit la 12 este egal cu 0,00375. Plasați acest număr unde "eu".

Ajustați numărul de plăți. Pentru a determina ce trebuie să introduceți în cazul în care "n", următorul pas este să determinați numărul total de plăți pe care le veți efectua pe durata împrumutului.

Imaginați-vă că trebuie să efectuați plăți lunare pentru un împrumut, pentru o perioadă de 30 de ani. Pentru a afla numărul de plăți, multiplicați pur și simplu 30 de la 12. Veți face un total de 360 de plăți.

Calculați plata lunară. Pentru a calcula plata lunară a acestui împrumut, acum trebuie doar să puneți cifrele în formula. Acest lucru poate părea foarte dificil, dar dacă mergeți pas cu pas, foarte curând veți avea plata dobânzii. Apoi, etapele de calcul sunt prezentate, unul câte unul.

Continuând cu exemplul precedent, imaginați-vă că ați cerut un împrumut de 100 000 $. Ecuația ar trebui să arate astfel:

{ Displaystyle 100000 * { frac {0,00375 (1 + 0,00375) ^ {3} 60} {(1 + 0,00375) ^ {3}}}} 60-1

{ Displaystyle 100000 * { frac {0,00375 (1.00375) ^ {3} 60} {(1 + 0,00375) ^ {3}}}} 60-1

{ displaystyle 100000 * { frac {0.00375 (3.84769 ....)} {(1 + 0.00375) ^ {3} 60-1}}}

{ displaystyle 100000 * { frac {0,01442 .....} {(1 + 0,00375) ^ {3} 60-1}}}

{ displaystyle 100000 * { frac {0,01442 .....} {(1,00375) ^ {3} 60-1}}}

{ displaystyle 100000 * { frac {0,01442 .....} {3,84769 ..... - 1}}}

{ displaystyle 100000 * { frac {0,01442 .....} {2,84769 .....}}}

{ displaystyle 100000 * 0.00506685 ..... = 506.69}

506,69 dolari. Aceasta va fi plata lunară.

Calculați dobânda totală. Acum, că aveți plata lunară, puteți determina suma dobânzii pe care o veți plăti pe durata împrumutului. Înmulțiți numărul de plăți pe care trebuie să le efectuați pe durata împrumutului pentru plata lunară. Apoi scade suma de capital pe care ați primit-o la împrumut.

Cu exemplul anterior, trebuie să multiplicați 506.69 dolari cu 360 și să obțineți 182 408 dolari. Aceasta este suma totală pe care o veți plăti pe durata împrumutului.

Scade 100.000 $ și vei avea 828 dolari SUA. Acesta este suma totală a dobânzii pe care o veți plăti pentru acest împrumut.

Metoda 3
Calculați interesul pentru Excel

Scrieți capitalul, termenul și dobânda împrumutului într-o coloană. Umpleți alte spații separate cu suma creditului, durata în care trebuie să plătiți și dobânda - în acest fel, Excel poate calcula plățile lunare pentru dvs. Pentru restul secțiunii, puteți utiliza următorul exemplu de împrumut:

Cereți un împrumut de 100.000 de dolari pentru a cumpăra o casă. Aveți 30 de ani de plată, la o rată anuală a dobânzii de 4,5%.

Scrieți capitolul ca număr negativ. Trebuie să-i spui lui Excel că vei plăti o datorie. Pentru a face acest lucru, scrieți capitala cu un număr negativ, fără semnul de $.

-100 000 = Capital

Determinați numărul de plăți pe care le veți efectua. Puteți să-l lăsați în ani dacă doriți, dar răspunsul va fi plata dobânzii anuale, nu lunar. Deoarece majoritatea împrumuturilor sunt plătite lunar, înmulțiți pur și simplu numărul de ani cu 12 pentru a obține numărul total de plăți. Fă-o într-o altă celulă.

-100 000 = Capital

360 = Numărul de plăți

Convertiți rata dobânzii pentru ao ajusta la numărul de plăți. În acest exemplu, rata dobânzii este anuală, ceea ce înseamnă că se calculează la sfârșitul anului. Cu toate acestea, veți plăti lunar, ceea ce înseamnă că trebuie să știți care este rata lunară a dobânzii. Deoarece dobânda de 4,5% este de 12 luni, pur și simplu împărțiți-o cu 12 pentru a obține rata dobânzii de o lună. Asigurați-vă că conversia procentului la un număr zecimal când ați terminat

-100 000 = Capital

360 = Numărul de plăți

{ displaystyle { frac {4,5 %} {12}} = 0,375 % =}

${ displaystyle 0,00375}$ = Dobânda lunară

Utilizați funcția = PLĂȚI pentru a determina plățile de dobânzi. Excel cunoaște deja ecuația de calculare a plăților lunare, cu dobândă. Trebuie doar să furnizați informațiile necesare pentru a face calculul. Faceți clic pe o celulă goală și apoi găsiți bara de funcții. Acesta este situat chiar deasupra foii de calcul cu eticheta "fx". Faceți clic în interiorul acestuia și scrieți "= PLATA (".

Nu includeți ghilimelele.

Dacă sunteți expert în Excel, îl puteți configura pentru a accepta valorile plăților pentru dvs.

Introduceți datele în ordinea corectă. Plasați în paranteze valorile necesare pentru a calcula plata, separate prin virgule. În acest caz, trebuie să introduceți (rata dobânzii, numărul de perioade, capitalul, 0).

Cu exemplul anterior, formula completă ar trebui să citească: "= PLATA (0,00375-360--100000-0)".

Ultimul număr este zero. Valoarea zero indică faptul că veți avea un sold de 0 RON la sfârșitul plăților 360.

Asigurați-vă că nu uitați să închideți parantezele.

Apăsați tasta Enter pentru a obține plata lunară. Dacă ați introdus corect funcția, ar trebui să vedeți plata lunară totală în celula = PAY a foii de calcul.

În acest caz, veți vedea numărul 506,69 dolari. Aceasta va fi plata lunară.

Dacă vedeți că apare "#NUM!" sau alt rezultat în celulă care nu are sens pentru tine înseamnă că ai introdus ceva incorect. Verificați din nou textul din bara de funcții și încercați din nou.

Imaginea intitulată Calculați plățile la dobândă Pasul 17

Aflați suma totală a plății prin înmulțirea cu numărul de plăți. Pentru a calcula suma totală pe care trebuie să o plătiți pe durata împrumutului, tot ce trebuie să faceți este să multiplicați suma plății la numărul total de plăți.

În exemplu, veți înmulți 506.69 dolari cu 360 pentru a obține 182 408 dolari. Aceasta este suma totală pe care o veți plăti pe durata împrumutului.

Calculați cât veți plăti dobânda scăzând capitalul din total. Dacă doriți să știți cât de mult interes veți plăti pe durata împrumutului, trebuie doar să faceți o scădere. Reduceți capitalul din suma totală pe care o veți plăti.

În exemplul respectiv, trebuie să scăpați 100 000 $ de la 408 $. Veți primi 828 dolari SUA. Acesta este interesul total pe care trebuie să-l plătiți.

Foaie de calcul reutilizabilă pentru a calcula plățile de dobânzi

Următorul tabel detaliază modul în care puteți utiliza Excel, Google Docs sau programe cu foi de calcul similare pentru a calcula cu ușurință plățile de dobânzi pentru orice. Pur și simplu, completați-o cu numerele proprii. Rețineți că acolo unde se spune ${ displaystyle Fx =}$ Exemplu de foaie de calcul de interes A B C D1 [Capital] [Numărul plăților] [Interes] [Dobândă lunară] 2 sumă negativ al împrumutului (-100000) Numărul total de plăți, în luni (360) Rata dobânzii, ca număr zecimal (0,05) Rata lunară a dobânzii (împarte dobânda anuală între 12)3Plata lunară FX = plată (D2-B2-A2-0). NOTĂ: ultima cifră este un număr zero. 4Total banii datorate FX = PRODUS (D3-B2)5Suma plătită în dobânzi FX = SUM (D4-A2)

sfaturi

Prin înțelegerea modului de calculare a plăților la împrumut, veți avea instrumentele necesare pentru a respinge ofertele care nu sunt numai bune, dar nu vă favorizează.
Dacă aveți un flux de numerar sporadice și de a analiza un împrumut pe care nu vă oferă exact cel mai mic cost, dar plățile mai mici și mai puțin frecvente sunt acceptate, aceasta poate fi o opțiune mai bună pentru a obține un împrumut cu un termen mai lung, cu toate că interesul este mai mare pe termen lung.
Dacă aveți mai multe economii decât aveți nevoie și doriți să obțineți produsul cu cel mai mic cost pentru a satisface nevoile dvs., un împrumut cu termen scurt și plăți mai mari va percepe o dobândă mai mică și poate fi potrivit pentru dvs.

avertismente

De multe ori, există cazuri în care rata cea mai mică anunțată nu este împrumutul cu cel mai mic cost. Când înțelegeți cum funcționează piesele pentru a valorifica aceste oferte, puteți înțelege rapid adevăratul "cost" al datoriei în comparație cu prețul incremental pe care îl plătiți pentru unele dintre caracteristici.

Distribuiți pe rețelele sociale:

înrudit