Cum să vă plătiți în avans ipoteca

În cursul unei ipoteci de 30 de ani, puteți plăti mai mult decât dublul valorii capitalului la sfârșit. Restul continuă să plătească dobânzi. Interesul este că banii sunt în favoarea băncii și nu în contul dvs. bancar. Plata ipotecii în avans înseamnă că plătiți capital suplimentar, în special în primii ani de împrumut, ceea ce înseamnă că casa dvs. va fi plătită mai devreme și veți plăti mai puțin dobândă pe durata împrumutului. Ai putea să te apropii de o pensie.

conținut

Pași
Sfaturi
Avertismente

pași

Evaluați dacă plata în avans este potrivită pentru dvs. Pe termen scurt, luați în considerare plata în avans a împrumutului ca investiție, ci o investiție într-un activ mare și nerealizabil. Adică trebuie să vinzi casa pentru a reîncărca banii. Dacă aveți o rată scăzută a dobânzii și investițiile dvs. sunt bune, este posibil să nu fiți în valoare. Dacă alte datorii vă costă mai mult sau dacă aveți puțin sau deloc economii, concentrați-vă mai întâi pe acele priorități. Plata în avans pe termen lung este cea mai bună opțiune. Când ipoteca este anulată, 100% din banii pe care i-ați fi plătit pot fi utilizați în investiții.

Compoound-interes-1129.jpg" class ="imagine lightbox">

Calculați rata dobânzii pe ipotecă și pe soldul rămas. Dacă nu este în declarația dvs., sunați-vă banca sau cine are creditul ipotecar pentru ao calcula.

Utilizați un calculator ipotecar (există multe disponibile online sau creați-vă propriul dvs.) pentru a calcula cât veți plăti pentru dobândă pe durata împrumutului.

Găsiți un calculator care vă oferă un program de amortizare, de preferință cu un grafic de interes și de capital plătit în timp.

Găsiți un calculator care vă permite să utilizați scenarii și vedeți ce se întâmplă dacă plătiți în avans la rate diferite.

Decideți cât veți plăti în avans. Nu există un răspuns corect pentru această întrebare. Iată câteva posibilități:

Plătește în avans un anumit procent din venitul dvs. Unul sau chiar 0,5% ar putea fi atât de mic încât nu implică nici un efort și că este încă un avans.

Plătește în avans o anumită sumă în fiecare lună. Alegeți un număr întreg care vă pare potrivit.

Plătiți o sumă lunară pe care ați plătit-o mai devreme cu un alt împrumut Dacă tocmai ați plătit un împrumut de mașină sau un card de credit, utilizați această sumă pentru a vă plăti în avans ipoteca.

Continuați să plătiți suma lunară a creditului ipotecar înainte de refinanțare, chiar dacă noua plată lunară este mai mică.

Plătiți suma unei creșteri pe care tocmai ați primit-o. Avantajul acestor alegeri este că vă păstrează restul finanțelor așa cum au fost înainte. Nu veți realiza că acești bani "suplimentari" se află într-un alt loc.

Faceți o plată suplimentară pe an. Împărțiți-vă plata lunară cu 12 și plătiți această sumă lunară. Nu așteptați până la sfârșitul anului sau depindeți de memoria dvs.

279804967_668397cde9.jpg" class ="imagine lightbox"> Imaginea intitulată 279804967_668397cde9

Sunați compania dvs. bancară sau ipotecară și verificați dacă orice plată suplimentară va fi aplicată imediat plății principalului. Ei vă pot cere să atașați o scrisoare model sau să adăugați o notă la fiecare verificare în acest scop. Plata ipotecii în avans nu este atât de comună încât unele companii nu știu ce să facă în legătură cu aceasta.

Verificați că primele dvs. plăți merg la locul potrivit. Citiți declarația dvs. înainte de prima plată suplimentară și verificați dacă plățile sunt corect aplicate capitalului.

Automatizați-vă plata Compania ipotecară poate face acest lucru pentru dvs. sau dacă aveți plăți facturate online cu banca dvs., puteți efectua o plată separată sau o plată în mod automat crescută în acest mod. Dacă ați putea efectua teoretic plata suplimentară în fiecare lună, este probabil mai ușor să le automatizați odată și să permiteți băncii să vă reamintească noul program.

Asigurați-vă că informațiile dvs. de cont și instrucțiunile de plată sunt incluse în avans în plata dvs.

Pentru ca lucrurile să fie procesate corect, acestea vă pot ajuta dacă trimiteți un cec sau plăți separate pentru partea pe care o plătiți în avans. Dacă utilizați un serviciu de plată a facturilor online, vă determinați doar două plăți în același timp în fiecare lună.

Găsiți un plan de plată de două săptămâni. Mulți preferă această opțiune deoarece este simplu și se potrivește cu programul de verificare bi-săptămânal. Cu un plan de plată bi-săptămânal, plătiți doar jumătate din suma lunară la fiecare două săptămâni. Acest lucru are ca efect efectuarea unei plăți suplimentare pe an. Stabiliți un plan de plată de două săptămâni prin intermediul companiei dvs. ipotecare sau printr-un serviciu independent. Un apel telefonic sau două trebuie să fie suficient pentru a determina plățile.

Cu această alegere, trebuie să stabiliți un plan într-un mod specific.

Asigurați-vă că, dacă plătiți două săptămâni, compania ipotecară știe ce să facă cu plățile suplimentare.

Cereți oricărei instituții să vă stabilească planul biweekly dacă plățile sunt aplicate imediat și nu sunt semnate dacă răspunsul este negativ. Unele companii, în special cele care furnizează servicii terților, retrag fondurile în două săptămâni și fac doar plata suplimentară la sfârșitul lunii sau anului, în timp ce banii câștigă dobândă.

Așteptați o taxă de înregistrare de câteva sute de dolari și întrebați ce taxe sunt înainte de a semna. Deși acest lucru pare a fi o mulțime de bani, banii pe care îi salvați pe durata împrumutului vor fi mai mari. Dacă tot nu vă place rata, stabiliți un transfer automat la persoana dvs.

Nu trebuie neapărat să plătiți o altă persoană pentru a determina plățile după ce ați calculat sumele care ar trebui să fie. Sunteți liber să faceți acest lucru singur și veți economisi mai mulți bani (rata asociată cu acest plan).

sfaturi

Verificați termenii asigurării private de ipotecă (PMI, pentru acronimul său în limba engleză), dacă aveți unul. PMI este asigurare pentru creditor și nu pentru dvs. Adesea, este necesar dacă aveți mai puțin de 20% din averea din casă. Dacă atingeți procentajul cerut, plătiți în avans sau în alt mod, solicitați anularea, astfel încât să puteți opri plata suplimentară pentru aceasta. Acesta nu va fi neapărat anulat dacă nu îl solicitați.
Dacă vă configurați propriul plan de plată, nu trebuie să plătiți taxele, dar veți continua singuri.
Anulați cea mai scumpă datorie în primul rând. Dacă aveți o datorie prin carte de credit, un împrumut de mașină sau orice alt împrumut cu o rată a dobânzii mai mare, puneți-o deoparte.
Inflația favorizează împrumutatul. Plata în avans înseamnă plata cu bani mai scumpi. Dacă sunteți îngrijorat de acest factor, includeți-l în calculele dvs.
Chiar dacă plătiți în avans, merită să evaluați periodic dacă aveți cea mai mică rată a dobânzii ipotecare. Refinanțarea ar putea economisi, de asemenea, o mulțime de bani pe împrumutul dumneavoastră. Deși rețineți că puteți relua termenul împrumutului și care include adesea taxele. Pentru ca refinanțarea să fie utilă, economiile trebuie să depășească acești factori.

Dacă refinanțați o singură dată pentru a vă plăti în avans ipoteca, puteți continua să plătiți suma lunară anterioară, chiar dacă noua dvs. sumă a fost redusă.

Începeți mai devreme. Primele plăți ipotecare vor fi în mare parte pentru dobânzi și aproape nimic pentru capital. Cu cât începeți mai repede să plătiți o parte din capitalul suplimentar, cu atât mai mic va fi dobânda pe care o veți plăti în timpul împrumutului și veți economisi mai mulți bani cu plățile suplimentare.

Mergeți întotdeauna la un profesionist certificat pentru a vă revizui situația și obiectivele. Merită cheltuiala.

În cazul în care dobânda ipotecară plătită în fiecare an reduce datoriile dvs. fiscale, atunci puteți beneficia mai mult de a investi mai mulți bani suplimentari într-un vehicul care alcătui dobânda până când valoarea investiției aferentă dobânzii dvs. complexe va ajunge la soldul datorat în ipotecă.

O altă opțiune este să crească un cont lichid suplimentar, fără taxe, impozit amânat cu rentabilități complexe, continuând să profite de co-plată guvernamentală (credit fiscal pentru dobânda ipotecară în reședința capitalului). Apoi, la pensionare sau mai devreme când aveți destui bani, plătiți soldul total al capitalului. Va trebui să plătiți mai mult dobânzile, dar veți obține economii fiscale și dobânzi compuse.

Dacă sunteți interesat să mergeți mai departe, citiți cum să stabiliți un ciclu ipotecar sau un program de accelerator ipotecar. Aceste programe folosesc adesea linii de credit pe acasă (practic o clasă de credite ipotecare) pentru a modifica programul de plăți, astfel încât acestea nu sunt la fel de simple ca și planurile simple de plată în avans. Asigurați-vă că înțelegeți cum funcționează aceste acorduri și că aveți un plan să le includeți în propriile finanțe înainte de a lua un astfel de program.

avertismente

Citiți documentele de împrumut sau sunați la instituția dvs. de credit și asigurați-vă că nu există penalități pentru taxele pentru plata în avans.
Plata unui împrumut în avans nu reduce sau recalculează plățile ulterioare. Ceea ce face este reducerea termenului și a costului împrumutului, astfel încât singura economie este interesul plăților finale pe care le-ați plătit deja în avans. Nu plătiți un împrumut în avans dacă credeți că ar putea să vă facă să pierdeți o plată ulterioară și să păstrați protecția în numerar pentru situații de urgență. Gândiți-vă de două ori pentru a acorda o sumă importantă, deoarece nu va fi ușor să vă luați în caz de pierdere a locului de muncă sau de altă nevoie. Comparați cu câștigul potențial pe un CD din aceeași bancă pentru aceeași sumă.
Păstrați copii ale înregistrării, astfel încât să puteți arăta toate avansurile de plată a capitalului atunci când trebuie să le dovediți la serviciul dvs. ipotecar atunci când împrumutul este plătit integral.
Există câteva argumente care indică faptul că plata ipotecii în avans este o decizie de investiții proastă:

Vă slăbiți poziția în bancă. Sunt mult mai probabil să vă blocheze, deoarece banca vă poate vinde casa pentru un profit comparativ cu vecinul dvs. care deține mai mult decât ceea ce merită.
Pierdeți oportunitatea de arbitraj: plătiți un interes simplu la un procent redus, în timp ce puteți câștiga potențial dobânda compusă la o rată similară sau mai mare a dobânzii.
Din punct de vedere istoric, o casă nu este o investiție, ci un simplu cont de economii când este ajustată pentru inflație.
Proprietatea dvs. nu este lichidă în caz de urgență. Dacă vă îmbolnăviți sau nu puteți lucra din nici un motiv, nu puteți profita de activele dvs. și nicio bancă nu vă va împrumuta bani din proprietatea dvs. pentru că nu aveți capacitatea de ao returna.

Distribuiți pe rețelele sociale:

înrudit